Una guía paso a paso sobre cómo refinanciar su hipoteca

En comparación con la primera vez que solicitó su hipoteca, el refinanciamiento puede parecer mucho más fácil. Sin embargo, sigue siendo una gran decisión que puede afectarle durante mucho tiempo.

En este artículo, lo llevaremos a través de una guía paso a paso para refinanciar una hipoteca para que sepa qué esperar. Esto le ayudará a decidir si es la decisión correcta para usted.

El refinanciamiento hipotecario significa que reemplaza su hipoteca actual por una nueva.

Esto no significa que primero deba pagar el actual. En cambio, una vez que se le apruebe un nuevo préstamo hipotecario, su prestamista pagará el anterior con el nuevo. Luego puede continuar con sus pagos mensuales de esta nueva hipoteca.

Hay muchas razones por las que los propietarios refinancian sus hipotecas. Aquí hay unos ejemplos:

• Bajar la tasa de interés. Si el refinanciamiento reduce la tasa de interés en al menos un 1%, los propietarios de viviendas pueden ahorrar más dinero.

• Cambie el plazo del préstamo. Muchos propietarios optan por acortar el plazo de su hipoteca para obtener capital más rápido. Otros optan por un plazo más largo para reducir sus reembolsos.

• Conviértase en una hipoteca de tasa fija. Algunos propietarios con una hipoteca de tasa ajustable se convierten en una hipoteca de tasa fija para evitar fluctuaciones del mercado.

• Deshazte del PMI. Muchos compradores de vivienda por primera vez optan por un préstamo de la FHA si no pueden pagar el pago inicial del 20%. Esto los lleva a pagar el PMI durante la vigencia del préstamo. Para deshacerse del PMI, los propietarios de viviendas a menudo financian a un tipo de préstamo diferente una vez que alcanzan el 20% o más del valor neto de su vivienda.

• Retirar su capital. El refinanciamiento permite a los propietarios retirar su capital y utilizarlo para gastos importantes, como renovaciones o la educación universitaria de sus hijos.

Al igual que solicitar su primera hipoteca, el refinanciamiento incluye varios pasos. A continuación, le indicamos cómo puede realizar este proceso.

La refinanciación es una gran decisión financiera. Así que siempre considere cómo afectaría a su hogar.

Ejerza la debida diligencia para determinar si el refinanciamiento es la acción adecuada para usted. Además, la refinanciación incluye algunos gastos de bolsillo. Y tomará algún tiempo antes de que pueda alcanzar el punto de equilibrio y recuperar este costo. Sin embargo, más allá del punto de equilibrio, podrá disfrutar de sus ahorros.

Entonces, si decide refinanciar, asegúrese de que su objetivo al hacerlo lo beneficie a largo plazo.

Su puntaje de crédito es probablemente el número más importante en su vida adulta. Representa su capacidad para administrar la deuda y determina el tipo de préstamo que obtendrá.

Antes de solicitar un refinanciamiento, primero verifique su estado crediticio. Puede obtener una copia gratuita de su historial crediticio de las tres agencias de crédito líderes a través de AnnualCreditReport.com .Pero tenga en cuenta que solo puede solicitar una copia una vez cada 12 meses.

Una vez que tenga su informe de crédito, verifíquelo en busca de errores o cualquier problema pendiente y discútalo lo antes posible. Si puede, intente mejorar su puntaje crediticio antes de solicitar un refinanciamiento.

Además, asegúrese de tener una fuente de ingresos estable. Además, su relación DTI (deuda-ingresos) no debe ser superior al 45%.

Una vez que su salud financiera esté en orden, es hora de comparar las tasas y los términos hipotecarios de varios prestamistas.

Cada prestamista ofrece diferentes tasas y términos de refinanciamiento. Ir de compras le dará una mejor oportunidad de encontrar una oferta que se adapte a su situación y necesidades financieras.

Este paso requiere más esfuerzo de su parte. Pero si desea saltarse el trabajo de etapa, trabajar con un agente hipotecario sería una gran idea.

La preparación de todos los documentos para la solicitud de hipoteca de antemano puede ahorrarle tiempo y ayudar a acelerar el proceso. Aquí hay una lista de los documentos que la mayoría de los prestamistas desearían que tuviera al refinanciar.

• Comprobante de ingresos: Esto puede incluir formularios W-2 y 1099 de los últimos dos años, talones de pago de los 30 días anteriores y extractos bancarios de los últimos dos meses.

• Detalles del seguro: Necesitará copias del seguro de propiedad y del título de propiedad.

• Información crediticia: Necesitará copias de sus informes crediticios y puntaje crediticio. Si tiene elementos despectivos en su cuenta, deberá proporcionar una carta que los explique. También es posible que se le soliciten estados de cuenta que muestren su historial de pagos de servicios públicos. Los prestamistas usan esto para medir qué tan bien ha manejado el dinero prestado.

• Estado de la deuda: Los prestamistas le pedirán que proporcione estados de cuenta recientes sobre sus deudas o gastos, como su hipoteca actual, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y préstamos con garantía hipotecaria.

• Declaración de activos: También deberá proporcionar documentación de todos sus activos financieros. Esto puede incluir cuentas de ahorro, fondos mutuos, 401K y otros activos inmobiliarios, si los hubiera.

Ahora que ha preparado sus documentos, puede solicitar una nueva hipoteca.

Si aún no está seguro de qué prestamista elegir en este paso, puede presentar una solicitud a varios prestamistas. Si aprueban su solicitud, le darán una estimación del préstamo dentro de los tres días hábiles.

Una estimación de préstamo es un formulario estandarizado que muestra los detalles importantes sobre una hipoteca. Los detalles incluyen la tasa de interés estimada, el pago mensual y los costos de cierre. A continuación, puede comparar las estimaciones y elegir la que más le convenga.

Otra cosa para la que debe prepararse al refinanciar son los gastos de bolsillo. El costo de refinanciar un préstamo hipotecario suele ser del 2 al 6% del monto del préstamo. Estas son algunas de las tarifas que pagará al cierre:

1. 1. Cuota de solicitud de préstamo. Algunos prestamistas requerirán una tarifa de solicitud que tendrá que pagar incluso si lo rechazan.
   2. Comisión de originación del préstamo. Los prestamistas también pueden aplicar una tarifa de originación del préstamo que es aproximadamente del 5% al ​​1.5% del monto del préstamo. Esta tarifa se utiliza para cubrir el costo de procesamiento de un préstamo.
   3. Tasación de la vivienda. El mercado inmobiliario siempre está cambiando. Esto significa que el valor de su casa podría ser diferente ahora en comparación con cuando la compró por primera vez. Los prestamistas generalmente requieren una tasación de la vivienda para determinar el valor actual de la propiedad de su vivienda. La tasación de una casa cuesta entre $300 y $500.
   4. Tarifa de informe de crédito. Los prestamistas necesitarían su informe crediticio para determinar su solvencia. Esto puede costarle entre $30 y $50, aunque algunos prestamistas pueden cubrirlo ellos mismos.
   5. Búsqueda de título y seguro de título. Se realiza una búsqueda de título para confirmar la propiedad de una propiedad. También es necesario verificar si hay algún problema legal con el título. Y si hay algún error durante la búsqueda, o si una demanda cuestiona su propiedad, el seguro de título cubrirá el costo de resolver el problema. El seguro de título generalmente cuesta alrededor de $1000 por póliza.
   6. Puntos de descuento. Los puntos de descuento, también conocidos como puntos hipotecarios, son una tarifa adicional que paga al prestamista para obtener una tasa de interés más baja. Un punto costaría el 1% del monto de su hipoteca. Cuantos más puntos de descuento "compre", menor será su tasa de interés.
   7. Tasa de liquidación. También conocida como tarifas de cierre, una tarifa de liquidación cubre los costos administrativos del cierre. El costo de la tarifa de liquidación varía y generalmente cubre el depósito en garantía, los honorarios de preparación de la escritura y los honorarios de los abogados.

Qué tan pronto pueda refinanciar después de comprar una casa dependerá del tipo de préstamo que tenga y del propósito del refinanciamiento.

Con un préstamo convencional, puede refinanciar inmediatamente después de comprar su casa. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas prohibirían a los prestatarios refinanciar inmediatamente del mismo prestamista. Pero es libre de refinanciar con un prestamista diferente.

Si está planeando un refinanciamiento con retiro de efectivo, debe tener al menos seis meses de capital antes de poder refinanciar con un préstamo convencional. Pero con un préstamo de la FHA, debe ocupar la casa durante al menos 12 meses.

Con la experiencia que obtuvo con su primera solicitud de hipoteca, el refinanciamiento sería más sencillo.

Aún así, debe asegurarse de estar preparado mental y financieramente antes de refinanciar su hipoteca. Esto incluye ejercer la debida diligencia antes de refinanciar, verificar la salud de su crédito, comparar las tasas y los términos de los prestamistas, preparar los documentos necesarios y luego solicitar la nueva hipoteca.

Además, conocer sus razones y los costos de refinanciamiento lo ayudaría a determinar si refinanciar es una gran idea y cuándo debe hacerlo.

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