Su Socio más Confiable en Préstamos para Compra de Vivienda y Refinanciamiento
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Para algunos propietarios, los costos de cierre pueden ser un obstáculo al obtener un refinanciamiento de la hipoteca. La refinanciación le permite eliminar las primas del seguro hipotecario, reducir las tasas de interés o reducir los pagos mensuales. Pero al igual que solicitar una hipoteca por primera vez, hay cargos que debe pagar para cerrar su refinanciamiento. Afortunadamente, es posible evitar pagar estas tarifas.
En este artículo, analizaremos cómo puede evitar pagar los costos de cierre del refinanciamiento y lo ayudaremos a determinar si hacerlo es la mejor opción para usted.
El proceso de refinanciamiento puede no ser tan complicado como solicitar la hipoteca para comprar su casa. Sin embargo, aún involucra la mayoría de los mismos factores para adquirir un préstamo. Estos son los elementos comunes que afectarán el costo de refinanciar su hipoteca:
Si su propiedad aumentó de valor, es posible que pueda refinanciar con un monto de préstamo mayor. Una cantidad mayor generalmente significa costos de cierre de refinanciamiento más altos.
Sin embargo, refinanciar una hipoteca más pequeña, como préstamos de menos de $50,000, también podría significar costos de cierre más altos. Esto se debe principalmente a que hay pocos prestamistas que estarían de acuerdo en refinanciar una pequeña hipoteca.
Hay diferentes tipos de refinanciamiento entre los que puede elegir según su propósito y elegibilidad. Ejemplos de estos tipos son el financiamiento a tasa y plazo, retiro de efectivo y sin costo de cierre. Los refinanciamientos con retiro de efectivo cuestan más que otros tipos de refinanciamiento.
Su salud crediticia, especialmente su puntaje crediticio, puede afectar en gran medida el costo de su hipoteca. Un puntaje crediticio más alto generalmente significa tasas de interés más bajas.
Un puntaje de crédito bajo, por otro lado, significa que tiene un mayor riesgo de incumplimiento. Esto llevaría a los prestamistas a aumentar el costo de refinanciamiento o incluso a rechazar su solicitud por completo.
Los costos de cierre pueden variar ligeramente entre estados. Pero el mayor factor de esta diferencia es el impuesto a la propiedad. El impuesto a la propiedad nacional promedio que paga un hogar es 1.06% del valor de tasación de la propiedad. En Florida, el impuesto a la propiedad es solo del 0,89%, mientras que en estados como Nueva Jersey, el impuesto a la propiedad puede llegar al 2,49%.
Los costos de cierre consisten en tarifas más pequeñas que debe pagar al momento del cierre para procesar un préstamo hipotecario. Esto incluye las tarifas de suscripción, el seguro de título y más. Estas tarifas pueden sumar hasta un 2 - 5% del monto del préstamo.
Aunque los costos de cierre varían según los factores mencionados anteriormente, estas son algunas de las tarifas que comúnmente se incluyen en los costos de cierre de su refinanciamiento:
La tarifa de apertura generalmente cuesta 0.5 - 1% del monto del préstamo. Algunos prestamistas eligen dividir la tarifa de apertura para procesar y respaldar su préstamo, así como para pagar otros gastos administrativos. Pero para algunos prestamistas, la tarifa de apertura es un costo independiente.
Una tasación es una evaluación del valor de una vivienda en función de su ubicación, condición y ventas de propiedades similares en el área. Lo realizan tasadores externos con licencia que generalmente cobran entre $300 y $500.
Sus prestamistas querrán ver su informe crediticio actual para evaluar cómo ha estado manejando los pagos de su hipoteca y otras obligaciones mensuales. Los prestamistas generalmente cobran entre $25 y $50 por verificar su informe crediticio.
Cuando refinancia una hipoteca, deberá pagar la búsqueda del título y comprar un nuevo seguro de título. El prestamista realizará una búsqueda del título para asegurarse de que no haya errores con los registros de propiedad de la propiedad.
Sin embargo, una búsqueda de títulos podría pasar por alto algo en los documentos. Aquí es donde se necesita un seguro de título. El seguro de título lo protege a usted y al prestamista de cualquier pérdida financiera en caso de que haya errores en el título de propiedad.
Los prestamistas exigen un seguro hipotecario si no puede hacer un pago inicial del 20%. Para un préstamo convencional, el seguro hipotecario privado (PMI) costaría entre el 0,5 y el 1,86 % del monto del préstamo cada año. Con un préstamo de la FHA, una prima de seguro hipotecario (MIP) consistiría en un pago inicial del 1,75 % del monto del préstamo y un pago anual del 0,4 al 1,05 % del saldo del préstamo.
Con los préstamos convencionales, sólo puede refinanciar una vez que alcance el 20% del valor líquido de su vivienda. Y para entonces, su PMI ya habría sido cancelado.
El MIP de un préstamo de la FHA se mantendrá durante la vigencia del préstamo. Entonces, si planea refinanciar con otro préstamo de la FHA, igual tendrá que pagar el MIP. Con un Refinanciamiento Streamline de la FHA, el MIP será más bajo. Solo pagará una prima de seguro hipotecario inicial del 0,01 % y una MIP anual del 0,55 %.
Los puntos de descuento, o puntos hipotecarios, son tarifas que le paga a su prestamista para reducir sus tasas de interés. Un punto de descuento costaría el 1% del monto de su préstamo. Este punto suele reducir sus tipos de interés en un 0,25%.
El prestamista no requiere puntos de descuento. Depende del prestatario determinar cuántos puntos quiere comprar.
Como sugiere el nombre, un refinanciamiento sin costo de cierre le permite refinanciar su hipoteca sin tener que pagar costos al momento del cierre. Aunque esto puede sonar como una gran idea, se necesita una consideración cuidadosa para determinar si un refinanciamiento sin costo de cierre es una opción adecuada para su situación. Hay dos métodos para evitar pagar los costos de cierre.
En este método, en lugar de pagar los costos de cierre por adelantado, se agregarán a su capital. Este método no aumentará las tasas de su hipoteca. Sin embargo, dado que los costos de cierre se vuelven parte del capital, deberá pagar intereses sobre esa cantidad. Puede ahorrarle dinero por adelantado, pero aún pagará más a largo plazo.
Otro método es pedir créditos al prestamista para cubrir los costos de cierre. Pero en lugar de agregar el costo a su principal, el prestamista aumentaría las tasas de su hipoteca.
Un refinanciamiento sin costo de cierre tendría sentido si no se va a quedar en su casa por más de cinco años. Con una estadía más corta, es probable que evite pagar más en intereses.
Si planea quedarse en su hogar por un período más largo, es posible que un refinanciamiento sin costo de cierre no funcione para usted. Una estadía más larga resultaría en que pague más en comparación con el pago de los costos de cierre por adelantado.
Un refinanciamiento sin costo de cierre es una excelente opción para ahorrar dinero en efectivo a corto plazo, ya que beneficiaría enormemente a los prestatarios que se quedan en la propiedad por menos de cinco años. Pero si planea usar el préstamo para una casa permanente, un refinanciamiento sin costos de cierre eventualmente le costará más.
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