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Como propietario de una vivienda que está pensando en jubilarse, probablemente haya oído hablar de las hipotecas inversas. Con una hipoteca inversa, en lugar de que los prestatarios hagan pagos hipotecarios mensuales a los prestamistas, los prestamistas "pagan" a los propietarios.
Por atractivo que parezca, no es tan simple. Si está considerando obtener una hipoteca inversa, primero debe comprender cómo funciona y sopesar sus ventajas y desventajas.
Una hipoteca inversa es un tipo especial de hipoteca que está disponible solo para propietarios de 62 años o más. En un préstamo tradicional, los propietarios de viviendas realizan pagos mensuales de la hipoteca a los prestamistas. Pero con una hipoteca inversa, los prestamistas hacen pagos mensuales a los propietarios contra el valor acumulado de la vivienda.
Existen diferentes tipos de hipotecas inversas, pero la más común es la Hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM), que está respaldada por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Tenga en cuenta que las hipotecas inversas que no son HECM pueden no tener la misma protección al consumidor que brinda la FHA.
Para obtener una hipoteca inversa también debe cumplir con los siguientes requisitos:
Con una hipoteca tradicional, los propietarios realizan una serie de pagos mensuales que generalmente consisten en el principal, la tasa de interés, los impuestos y el seguro. Esto durará más o menos 30 años hasta que paguen el saldo del préstamo. Una vez que se paga el saldo, los propietarios tendrán la propiedad total de la propiedad.
Por otro lado, una hipoteca inversa funciona, bueno, al revés. Con una hipoteca inversa, el propietario "vende" una parte de su capital a un prestamista. A cambio, el prestamista realiza pagos al propietario de la vivienda ya sea en una suma global, línea de crédito o pagos mensuales. La cantidad que reciban los propietarios dependerá de las tasas de interés vigentes, el valor de su vivienda y la edad del prestatario más joven.
Por ejemplo, el propietario de una vivienda obtiene una hipoteca inversa y recibe un pago mensual de $1600 con una tasa de interés del 4%. A medida que transcurra el mes, se agregarán $1,600 al saldo de su hipoteca inversa más los intereses acumulados. Entonces, a medida que aumenta el saldo de su préstamo, disminuye el valor acumulado de su vivienda.
Un préstamo de hipoteca inversa vence si el último prestatario sobreviviente:
La mayoría de los prestatarios de hipotecas inversas optan por este tipo de préstamo para ayudarlos a cumplir con sus obligaciones financieras. Estas son algunas de las ventajas de la hipoteca inversa que podrían beneficiarlo.
Una hipoteca inversa es ideal para los propietarios que tienen una gran cantidad de casas pero que tienen poco dinero en efectivo. Es posible que no tengan mucho dinero en efectivo, pero tienen una riqueza acumulada en su casa.
Con una hipoteca inversa, los propietarios pueden licuar una parte del valor acumulado de la vivienda para cubrir los gastos. Esto es especialmente útil si tiene problemas de salud u otros problemas financieros debido a que está llegando a la edad de jubilación.
Con una hipoteca inversa, no tendrá que vender su casa para tener efectivo. Puede envejecer en el lugar y aun así retirar parte del capital de su propiedad. Y aunque todavía tiene que pagar algunos costos de cierre de una hipoteca inversa, podría ser más barato en comparación con mudarse a una nueva casa o alquilarla.
Aunque recibir pagos mensuales de una hipoteca inversa puede sentirse como un ingreso, no requerirá la misma obligación tributaria. Esto se debe a que, según el IRS, los ingresos de su hipoteca inversa se consideran un anticipo de préstamo y no un ingreso. Entonces, a diferencia de otros ingresos de jubilación como IRA o 401 (k), los ingresos de su préstamo no están sujetos a impuestos.
A medida que su deuda de hipoteca inversa aumenta con el tiempo, es posible que supere el valor justo de mercado actual de su vivienda. Afortunadamente, usted o sus herederos no tendrán que preocuparse por pagar el saldo excedente del préstamo.
Esto se debe a que una hipoteca inversa es un ejemplo de un préstamo sin recurso. Esto significa que usted o sus herederos no son responsables de la deuda más allá de la garantía prendada del préstamo. Si tiene una hipoteca inversa HECM, la FHA le pagará al prestamista el saldo excedente.
Por lo general, una hipoteca inversa finaliza cuando el prestatario se muda a otra casa o fallece.
Entonces, ¿qué sucede entonces?
Sus herederos tendrán varias opciones para elegir. Pueden vender la propiedad para pagar el préstamo y quedarse con el capital restante. También pueden refinanciar la hipoteca si planean quedarse con la propiedad. Y si el saldo del préstamo excede el valor de la vivienda, su heredero puede entregar la propiedad al prestamista sin tener que preocuparse por pagar ningún monto adicional.
Una hipoteca inversa no es para todos. Si bien este tipo de préstamo tiene beneficios, también existen desventajas de la hipoteca inversa que debe tener en cuenta.
Aunque una hipoteca inversa no requiere un pago hipotecario mensual, todavía hay gastos que debe pagar.
El costo de una hipoteca inversa puede incluir la tarifa del prestamista, el seguro hipotecario, la tarifa de asesoramiento y otras tarifas de costos de cierre. Algunas de estas tarifas pueden incluirse en el saldo de su préstamo; sin embargo, eso significa que tendrá más deuda y menos capital.
Además, debe asegurarse de mantenerse al día con sus obligaciones mensuales, como impuestos y seguros. De lo contrario, podría terminar perdiendo su propiedad.
Una deducción de intereses hipotecarios permite a los propietarios deducir los intereses que pagan sobre un préstamo hipotecario utilizado para comprar, construir o mejorar su propiedad de los ingresos imponibles. Esto ayudará a disminuir la cantidad de impuestos que deben pagar cada año.
Pero dado que pagará la tasa de interés al final de una hipoteca inversa, eso significa que no tendrá acceso a este incentivo hasta que llegue ese momento.
Hay varias formas en que puede recibir los ingresos de su hipoteca inversa. Sin embargo, solo la opción de suma global tiene una tasa fija. Todas las demás opciones tienen tasas de interés ajustables.
Una hipoteca inversa podría afectar su elegibilidad para Medicaid o Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI).
Esta es la razón por la que se requiere asesoramiento antes de que decida tomar una hipoteca inversa, para que comprenda completamente cómo podría afectar sus circunstancias financieras y personales.
Es posible que usted o su heredero no tengan que preocuparse por pagar una hipoteca inversa a menos que se mude, venda la propiedad o fallezca. Pero eso no significa que no haya riesgo de ejecución hipotecaria.
Los prestatarios mayores pueden tener sus casas embargadas si se atrasan en los impuestos a la propiedad, las primas mensuales del seguro hipotecario y las cuotas de la HOA.
Una hipoteca inversa puede ser muy complicada. Los cambios en su estado también pueden tener un efecto adverso en su hipoteca inversa. Debe considerar lo que sucederá con la propiedad, su cónyuge o sus herederos si se muda a un centro de atención a largo plazo o si fallece. Hay muchos riesgos involucrados en una hipoteca inversa, por eso es importante hablar con un profesional para que pueda entender completamente lo que está en juego.
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