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Cuando obtenga una hipoteca para comprar una casa, lo más probable es que su prestamista le pida que ponga el dinero en fideicomiso. En este artículo, hablaremos sobre qué es un fideicomiso hipotecario y cómo funciona.
Un fideicomiso es un acuerdo contractual en el que un tercero retiene el dinero en nombre de las otras dos partes en una transacción. Este dinero se mantendrá en una cuenta de depósito en garantía y solo se entregará cuando se haya cumplido el acuerdo del contrato.
Generalmente conocido como agente de fideicomiso, a este tercero no le preocupa si el vendedor o el comprador están por delante. Además, el uso de un servicio de terceros ayuda a que la transacción entre las dos partes sea más segura al proteger sus activos hasta que hayan cumplido con sus respectivas obligaciones.
Hay dos propósitos para las cuentas de depósito en garantía en una hipoteca:
(1) Para proteger la fianza del comprador; y
(2) Para albergar los pagos del seguro del propietario y del impuesto a la propiedad.
Si hace una oferta por una casa y el vendedor la acepta, por lo general tendrá que entregar una garantía.
La garantía, también conocida como depósito de buena fe, es una cantidad que demuestra que se tiene la intención y la capacidad de realizar la compra. La cantidad que usted proporciona suele ser del 1% al 3% del precio de compra de la vivienda. Este dinero se mantendrá en una cuenta de fideicomiso.
A cambio de que el comprador proporcione una garantía, el vendedor sacará la casa del mercado. Cuando se hayan cumplido todas las condiciones de la transacción, los fondos se entregarán al vendedor como parte del precio de compra.
Aunque el depósito de garantía no es una tarifa, se puede perder. Si la venta fracasa porque el comprador decide retirarse de la compra, el vendedor se queda con el dinero.
Sin embargo, si la venta fracasa debido a determinadas circunstancias, el comprador se quedará con la mayor parte, si no la totalidad, del anticipo. Ejemplos de estas circunstancias son si la casa no pasa la inspección de la vivienda o si la tasación de la vivienda tiene un valor menor, pero el vendedor no quiere bajar el precio de compra.
Después del cierre, su prestamista abrirá una cuenta de fideicomiso. Esta cuenta retendrá una parte de sus pagos mensuales para pagar las primas del seguro y los impuestos a la propiedad.
El propósito principal de esta cuenta de fideicomiso es asegurar que usted pague constantemente sus obligaciones a tiempo. Aunque esto podría hacer que tenga pagos mensuales más altos, no tendría que preocuparse por pagar las facturas anuales del seguro y los impuestos.
La cantidad requerida para su prima e impuestos puede cambiar cada año. Entonces, para asegurarse de que haya fondos suficientes en su cuenta de fideicomiso, la mayoría de los prestamistas requerirían pagos adicionales por el valor de dos meses.
Los prestamistas revisarán su cuenta de fideicomiso una vez al año para asegurarse de que no estén cobrando demasiado o muy poco. Si su revisión muestra que han recopilado muy poco, tendrá que cubrir la diferencia. Pero si el análisis indica que han acumulado demasiado, te devolverán el dinero.
El fideicomiso es una herramienta útil para los propietarios de viviendas, pero no lo cubrirá todo. Ejemplos de gastos que un fideicomiso no cubrirá son las tarifas de la HOA, las facturas de servicios públicos y los impuestos que no sean los impuestos a la propiedad.
Aunque es posible que los propietarios paguen las primas y los impuestos a la propiedad ellos mismos, no todos tendrán esta opción. El prestamista requerirá un fideicomiso según el tipo de préstamo que obtenga y su perfil financiero.
Si su pago inicial es inferior al 20% para préstamos convencionales, el prestamista le exigirá que tenga una cuenta de fideicomiso. Para los préstamos VA, debe tener al menos un pago inicial del 10% y una buena salud crediticia para optar por no tener un fideicomiso. Y todos los prestatarios de préstamos de la FHA deben tener una cuenta de fideicomiso.
Su prestamista administrará su cuenta bancaria de fideicomiso. Es responsabilidad del prestamista asegurarse de cobrar lo suficiente y pagar sus facturas a tiempo. Si se ha atrasado o se ha atrasado en los pagos, aunque ya tenga una cuenta de fideicomiso, su prestamista será responsable de las multas.
Un depósito en garantía hipotecario ayuda a simplificar su experiencia de compra y propiedad de vivienda. Sin él, sería su exclusiva responsabilidad asegurarse de que esos pagos se envíen de manera precisa y puntual a todas las partes involucradas en la transacción.
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