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El seguro hipotecario privado es un costo adicional en la compra de la vivienda. Pero, ¿qué es realmente y cómo se puede evitar?
Se requiere un pago inicial al solicitar una hipoteca convencional. Sin embargo, si el pago es menos del 20% del precio de la vivienda, el prestamista lo verá como un prestatario de alto riesgo. Por lo tanto, para proteger la inversión en su propiedad, deberá adquirir un Seguro Hipotecario Privado (PMI).
El PMI generalmente cuesta entre el 0,5% y el 1,5% del monto del préstamo hipotecario por año. Sin embargo, el costo puede variar según el prestamista y sus circunstancias, por lo que algunos PMI pueden superar el 1,5%. Es posible que deba pagar el PMI por adelantado al cierre, mensualmente junto con los pagos de su hipoteca o ambos. Una vez que tenga suficiente valor líquido en su casa, ya no tendrá que pagar PMI.
Aunque el PMI está destinado a proteger al prestamista, puede resultar ventajoso para algunos prestatarios. El seguro puede poner a los compradores en una casa más rápido, especialmente si no han ahorrado lo suficiente para cubrir un pago inicial del 20%.
Dado que el PMI es un costo adicional para la compra de la vivienda, la mayoría de la gente quiere evitarlo. Estas son algunas formas en las que puede evitar pagar el PMI:
1. Pague el 20% de anticipo
La forma más sencilla de evitar pagar el PMI es realizar un pago inicial del 20%. Sin embargo, esto podría no ser fácil, especialmente para los primeros compradores de vivienda.
2. Hipoteca combinada
Como indica el término, un prestatario calificado contrataría una segunda hipoteca "combinada" con la primera hipoteca. La primera hipoteca es el préstamo tradicional que se utiliza para cubrir el precio de compra. La segunda hipoteca es para cubrir la cantidad restante necesaria para hacer un pago inicial del 20%.
3. Seguro hipotecario pagado por el prestamista (LPMI)
Otra opción es obtener un seguro hipotecario pagado por el prestamista. Tenga en cuenta que, aunque dice "pagado por el prestamista", es el prestatario quien paga la prima del seguro.
Hay dos formas de obtener LPMI:
Además, recuerde que LPMI no se cancela eventualmente como lo hace un PMI regular.
4. Opte por préstamos con pago inicial más bajo
Con un préstamo de la FHA, puede pagar hasta un 3,5% de anticipo. Y aunque tienen un seguro de prima diferente, podría ser más adecuado para los prestatarios.
Si califica, también puede optar por un préstamo VA que tiene un pago inicial del 0% y no se requiere seguro hipotecario.
Según la Ley de Protección del Propietario de vivienda, los prestamistas o proveedores deben cancelar automáticamente el PMI una vez que el saldo de su hipoteca alcance el 78% del precio de compra.
Otra forma de detener el PMI es cuando alcanza el punto medio del calendario de amortización de su préstamo. Esto se conoce como terminación final de PMI. Para un préstamo a 30 años, una vez que cumpla los 15 años, el PMI se cancelará independientemente de si ha pagado el 78% del saldo de la hipoteca o no.
Tenga en cuenta que ambos métodos solo se aplicarán si está al día con sus pagos mensuales.
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