Su Socio más Confiable en Préstamos para Compra de Vivienda y Refinanciamiento
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Un préstamo VA es uno de los productos hipotecarios más atractivos del mercado. Crea un campo de juego justo para los veteranos y militares, lo que les permite alcanzar el sueño de ser propietarios de una vivienda.
Sin embargo, al igual que cualquier otro producto hipotecario, los préstamos VA tienen sus propias ventajas y desventajas.
En este blog, discutiremos qué es un préstamo hipotecario VA y sus ventajas y desventajas. Sigue leyendo para obtener más información sobre este producto hipotecario y decidir si es el préstamo hipotecario adecuado para usted.
Un préstamo VA es una hipoteca respaldada por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de EE. UU. Pero a pesar de que está garantizado por el VA, el producto hipotecario real es emitido por prestamistas aprobados por el VA.
El VA garantiza hasta el 25% de los préstamos superiores a $144,000 o el 50% si el monto de la hipoteca es de $45,000 o menos. Esta garantía permite a los prestamistas ofrecer términos y tasas más favorables a los prestatarios elegibles en comparación con otros productos hipotecarios en el mercado.
Aunque los préstamos VA suenan como una excelente opción hipotecaria, no son para todos. Los préstamos VA solo están disponibles para veteranos elegibles, miembros militares en servicio activo y sus cónyuges sobrevivientes. Para calificar para un préstamo VA, debe cumplir al menos uno de los siguientes:
Ahora que tiene una idea de lo que es un préstamo VA, analicemos sus ventajas y desventajas. Comencemos con algunos de los profesionales de préstamos VA más notables.
Probablemente, el punto de venta más importante de los préstamos VA es que no requieren un pago inicial. Para la mayoría de las personas, el pago inicial puede ser un obstáculo para comprar una casa. Pasan años antes de que puedan ahorrar suficientes fondos para el pago inicial.
Los préstamos convencionales generalmente requieren un pago inicial del 20%. Pero si es la primera vez que compra una casa, puede hacer un pago inicial del 3%. Con los préstamos de la FHA, puede realizar un pago inicial del 3,5 % si su puntaje crediticio es de 580 o más.
Sin embargo, esto todavía significa que necesita miles de dólares para comenzar su proceso de compra de vivienda. Además, el precio de compra en el mercado de la vivienda aumenta constantemente. Esto significa que el monto del pago inicial requerido también está aumentando. Pero para los prestatarios de VA, la compra de una vivienda puede ser algo más fácil ya que no necesitan desembolsar efectivo para el pago inicial.
No obstante, es importante tener en cuenta que hay casos en los que un prestatario VA necesita pagar un pago inicial. Un ejemplo de tales casos es cuando el precio de venta de la propiedad es superior a su valor de tasación, deberá realizar un pago inicial para cubrir la diferencia. Otra es que si tiene derechos de VA reducidos, también es probable que pague un pago inicial.
Con las hipotecas convencionales, si el prestatario no puede contribuir con un pago inicial del 20%, tendría que pagar un Seguro Hipotecario Privado (PMI). Los préstamos de la FHA también tienen su propia prima de seguro hipotecario (MIP), que debe pagar durante la vigencia del préstamo.
Estos seguros hipotecarios están destinados a proteger a los prestamistas hipotecarios si alguna vez el prestatario no cumple con el préstamo. Pero con un préstamo VA, incluso si no hizo ningún pago inicial, no tendrá que pagar el seguro hipotecario.
Otro beneficio de contar con la garantía del gobierno federal es que es más probable que los prestamistas hipotecarios emitan tasas más bajas para los préstamos VA. Las tasas de VA suelen ser entre un 0,25 % y un 0,42 % más bajas en comparación con las tasas convencionales. Con una tasa de interés más baja, los prestatarios podrán ahorrar más dinero a largo plazo.
Los costos de cierre de VA generalmente oscilan entre el 3% y el 5% del precio de compra. Pero a diferencia de los costos de cierre tradicionales, los costos de cierre de los préstamos VA tienen ventajas que hacen que el gasto no sea demasiado pesado para los bolsillos.
Como comprador, tendrá que asumir la responsabilidad de la tarifa de origen del préstamo, la tarifa de financiación del VA, el seguro de título y otros costos. Pero una de las ventajas de un préstamo VA es que un prestamista aprobado por VA no puede cobrar más del 1% por la tarifa de originación. La tarifa de origen es el costo necesario para procesar el préstamo.
Un préstamo VA también tiene tarifas no permitidas. Estos cargos son costos que los prestamistas no pueden exigirle que pague. Los honorarios no permitidos incluyen honorarios de abogados, honorarios de agentes de bienes raíces y pago de tasaciones solicitadas por el prestamista. El propio prestamista podría tener que cubrir estos costos.
Otra ventaja de un préstamo VA es que puede pedirle al vendedor que pague hasta el 4 % de los costos de cierre. Es posible que no estén de acuerdo en hacerlo, pero definitivamente puede preguntar durante las negociaciones.
Además, con un préstamo VA, puede optar por que la tarifa de financiamiento VA se incluya en el monto total de la hipoteca. Esto puede ayudar a reducir el dinero en efectivo que debe pagar al momento del cierre.
Es posible que su puntaje de crédito no sea un factor importante para el VA. Pero es importante para un prestamista hipotecario junto con otros requisitos financieros.
No obstante, el VA permite una relación deuda-ingreso (DTI) más alta. Generalmente, los prestamistas hipotecarios requieren un DTI del 36% o menos. Pero con un préstamo VA, puede tener un DTI de no más del 41%. Aún así, algunos prestamistas podrían incluso aceptar un DTI más alto que eso.
Cuando se trata de refinanciamiento, el programa de préstamos hipotecarios VA tiene dos opciones para elegir. El primero es el refinanciamiento de retiro de efectivo de VA, en el que los prestatarios pueden convertir el 90 % del capital de su vivienda en efectivo. Luego pueden usar este dinero para consolidar deudas, renovar la casa o para cualquier otra necesidad.
El segundo es el Préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL), también conocido como VA Streamline Refinanciance. Esta opción de refinanciamiento puede ayudar a los propietarios veteranos a cambiar fácilmente los términos de su hipoteca, reducir las tasas de interés o cambiar de una hipoteca ajustable a una tasa fija. Se llama 'optimizar' porque a menudo requiere menos papeleo ya que solo está refinanciando de un producto de préstamo VA a otro.
Para una hipoteca tradicional, puede ser elegible cuatro años después de una bancarrota del Capítulo 7 y dos años si es del Capítulo 13. Con un préstamo VA, el período de espera es solo la mitad de esos.
Los prestatarios de préstamos VA solo tendrán que esperar dos años después de una bancarrota, ejecución hipotecaria o venta al descubierto del Capítulo 7. Y para una bancarrota del Capítulo 13, solo necesitará 12 meses después de los pagos a tiempo.
Además, el VA también ofrece asistencia a los prestatarios para ayudarlos a evitar la ejecución hipotecaria. Esto se debe a que el objetivo de los préstamos hipotecarios del VA no es solo lograr que los veteranos tengan hogares, sino también mantenerlos allí.
Al igual que cualquier otro programa de préstamos, los préstamos hipotecarios VA tienen algunas desventajas potenciales. Estas son algunas de las desventajas de los préstamos VA.
Los préstamos VA requieren una tarifa de financiación. Esta tarifa se cobra para ayudar a que el programa de préstamos VA siga funcionando para las generaciones futuras. El monto que pagará dependerá del pago inicial que realice. Si realiza un pago inicial inferior al 5 %, tendrá que pagar una tarifa de financiación del 2,3 % del monto total del préstamo. Además, esta tarifa podría aumentar la segunda vez que utilice un préstamo hipotecario VA. La tarifa de financiamiento puede pagarse al momento del cierre o transferirse a su hipoteca.
Todas las propiedades que se comprarán con un préstamo hipotecario VA deberán someterse a una tasación VA. Esta tasación está destinada a verificar si la condición de la propiedad es sana y salva para el comprador de la vivienda. Sin embargo, la mayoría de los prestatarios consideran que la tasación es demasiado estricta. Especialmente si están considerando una propiedad antigua que necesita una renovación.
Si está pensando en comprar una segunda casa o una propiedad de inversión, entonces un préstamo VA no es para usted. Los préstamos VA solo se pueden usar en residencias principales donde el prestatario tiene la intención de vivir a tiempo completo. Sin embargo, podría ser posible comprar una propiedad de unidades múltiples en la que use una unidad como su residencia principal y luego alquile las otras unidades.
Algunos vendedores no están dispuestos a aceptar una oferta de compra hecha con un préstamo VA. A menudo tienen la idea errónea de que los préstamos hipotecarios VA tardan mucho tiempo en procesarse y son solo una molestia para el vendedor. También puede ser difícil para el comprador hacer que la oferta sea atractiva para el vendedor, ya que no puede renunciar a ciertas contingencias, como las evaluaciones de VA.
Ahora que tiene una idea de los pros y los contras de los préstamos VA, es hora de considerar si es la opción de hipoteca adecuada para usted. Si aún no está seguro, Ebenezer Mortgage Solutions está aquí para ayudarlo.
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