Para la mayoría de las personas que buscan comprar una casa en Tampa, la primera pregunta es: "¿puedo pagarla?" Con los diversos programas de préstamos bancarios disponibles, su respuesta probablemente será "sí", especialmente si sólo está considerando el precio de compra, el pago inicial y las cuotas mensuales.
Sin embargo, hay gastos de bolsillo que suelen tomar desprevenidos a los compradores de vivienda. Incluso con los programas hipotecarios que ofrecen un pago inicial nulo o bajo, es probable que tenga que cubrir algunos gastos por adelantado.
Para ayudarle a prepararse, hemos hecho una lista de los gastos de bolsillo más comunes que debe tener en cuenta al comprar una casa.
1. Depósito en garantía
Es el que hace el comprador para demostrar su interés en una casa. Suele ser del 1 al 2% del precio de la vivienda, pero puede variar en función del mercado actual.
Este gasto de bolsillo puede incluirse en la oferta o entregarse al firmar el contrato de compraventa. El dinero de garantía le permite reservar la casa que desea mientras se tramita la hipoteca u otros trámites.
No se entrega el dinero en garantía directamente al vendedor, sino a su agente hipotecario, que lo guarda en una cuenta de depósito en garantía hasta el cierre. Una vez finalizada la compra, el depósito en garantía se utiliza para cubrir el pago inicial o los gastos de cierre. Si la transacción fracasa, y no es por su culpa, la compañía de custodia te devolverá el depósito en garantía.
2. Inspección de la vivienda
Aunque la inspección de la vivienda no es obligatoria, puede ahorrarle mucho dinero a largo plazo. La inspección de la vivienda debe realizarse después de que el vendedor acepte su oferta y antes de llegar al cierre. Contratar un inspector de viviendas certificado ayuda a garantizar que la vivienda que está comprando merece la pena.
Una inspección de la vivienda puede utilizarse como una contingencia en su contrato de venta. Una “contingencia” significa que si los problemas encontrados son demasiado grandes o costosos, entonces usted puede optar por renunciar a la compra sin ninguna repercusión.
Otro valor de la inspección de vivienda es que le brinda la oportunidad de negociar las reparaciones con el vendedor. Puede pedir que arregle la vivienda, que le proporcione dinero en efectivo en el momento del cierre para arreglarla por ud mismo, o que reduzca el precio de compra. De lo contrario, te harás cargo de todos los costes de las reparaciones.
3. El pago inicial
El pago inicial puede ser la mayor cuota por adelantado que tendrá que pagar antes del cierre. Un pago inicial significa que desembolsará un determinado porcentaje del precio de compra, dependiendo del programa hipotecario para el que haya calificado.
Los préstamos VA y USDA pueden ofrecer un pago inicial del 0%, pero tienen estrictos requisitos. El préstamo VA sólo se aplica al personal militar y sus familias. Y el préstamo USDA está restringido a las viviendas situadas en zonas que califiquen como rurales.
Los préstamos más comunes que están disponibles para la población en general son los préstamos FHA y Convencionales.
Un préstamo FHA requiere un pago inicial del 3,5% si sus puntos de crédito son 580 o más. Pero si sus puntos son menores a 580, entonces tendrá que pagar un 10% de entrada.
Con un préstamo convencional, se requiere un mínimo de 620 puntos de crédito, para poder aprovechar el 3% de pago inicial para los primeros compradores de vivienda. Para los compradores experimentados, es necesario hacer un pago inicial del 5%.
4. Costes de cierre
Los costes de cierre son los gastos que se pagan por la constitución del préstamo hipotecario. Los costes de cierre suelen ascender al 2-5% del precio de compra. Los costes de cierre varían en función del tamaño del préstamo, el uso de un abogado durante el cierre y otras tasas que cobre su ciudad o estado.
Todos los elementos incluidos en los costes de cierre se enumeran en el presupuesto del préstamo y en la declaración de cierre. Estas son algunas de las tasas que puede esperar ver:
- Tasa de solicitud: Tasa que cobra el prestamista por tramitar su solicitud de préstamo.
- Honorarios del abogado: Tarifa que cobra un abogado por revisar los contratos y acuerdos.
- Cuota de cierre/ de depósito en garantía: Tarifa que se paga a la compañía de títulos de propiedad o a la compañía de depósitos en garantía que maneja su fideicomiso.
- Cargo por informe de crédito: Tarifa que cobra el prestamista por obtener su informe de crédito.
- Cuota de transferencia de la Asociación de Propietarios: Cuota que cubre la transferencia de la propiedad de una vivienda incluida en una asociación de propietarios.
- Seguro del propietario: Los prestamistas exigen que pague el primer plazo de la prima del seguro del propietario en el momento del cierre.
- Seguro de título del prestamista: Un gasto único que se paga a la compañía de títulos para proteger al prestamista de pérdidas financieras si surge una disputa con el título de la propiedad.
- Seguro de título del propietario: Un gasto destinado a protegerle de pérdidas si hay un problema con el título de la propiedad.
- Comisión de apertura: Normalmente entre el 0,5 y el 1% del importe del préstamo, la comisión de apertura es un coste que cobra el prestamista por la tramitación del préstamo.
- Cuota de tasación de la propiedad: Tarifa que cobra una empresa de tasación de propiedades para evaluar, en el mercado, el valor justo de la vivienda.
- Impuesto sobre la propiedad: Tasas cobradas por el estado o las autoridades locales para financiar el mantenimiento del alcantarillado, las escuelas locales y otros servicios municipales. En el momento del cierre, debe pagar los impuestos sobre la propiedad en un plazo de 60 días tras la compra de la vivienda.
- Tasa de registro: Tasa que cobra la oficina de registro por mantener los registros públicos de la propiedad.
- Tasa de inspección: Tasa que cobra una empresa de topografía por comprobar las líneas de la propiedad.
- Tasas de control de impuestos y de investigación del estado de los impuestos: Un gasto que usted paga a un tercero para notificar a su prestamista de cualquier problema con el impuesto a la propiedad.
- Tasa de búsqueda de títulos: Un gasto que se paga a la compañía de títulos para buscar cualquier discrepancia en la propiedad.
- Impuesto de transferencia: Impuesto por transferir el título del vendedor al comprador.
- Cuota de suscripción: Tarifa que se paga al prestamista por verificar su información financiera. Un suscriptor determina el grado de riesgo que supondría para el prestamista darle dinero.
Gastos adicionales para los que debe prepararse
- Reservas de efectivo: Los prestamistas pueden exigirle que tenga suficiente dinero en su cuenta bancaria para pagar al menos dos meses de cuotas hipotecarias.
- Gastos de mudanza: El coste necesario para la mudanza depende de la distancia entre su antigua vivienda y la nueva, y de la cantidad de propiedades que transporte.
Cómo reducir los gastos de bolsillo
Es comprensible que se sienta abrumado por los gastos iniciales que debe hacer al comprar una vivienda. Afortunadamente, algunos métodos pueden ayudarle a reducir estos gastos.
- Elija bien su hipoteca: Si está en condiciones de hacerlo, solicite los programas hipotecarios con una cuota inicial baja o nula, como los préstamos del USDA o del VA.
- Asistencia para el pago inicial: Cada estado ofrece programas de asistencia para el pago inicial para compradores de vivienda con ingresos bajos o moderados.
- Utilizar dinero de regalo: Con la mayoría de los programas de préstamos hipotecarios, puede utilizar dinero de regalo para el pago inicial. No debería haber ningún problema con este método, siempre que el dinero de la donación pueda ser rastreado y contabilizado adecuadamente.
- Concesiones del vendedor: Puede negociar con el vendedor el pago de los costes de cierre. Este acuerdo se llama "concesiones del vendedor". El vendedor puede ayudarle a pagar los gastos de la inspección, el agente inmobiliario, el abogado o la tasación.
- Crédito del prestamista: Puede pedirle a su prestamista un "crédito del prestamista" con el que pagará algunos o todos los costos de cierre a cambio de una tasa de préstamo más alta.
¿Por qué es necesario conocer los gastos de bolsillo?
Al tener un mejor conocimiento de los gastos iniciales, los compradores de vivienda pueden evaluar su situación financiera y determinar si están preparados para comprar una casa.
Llame hoy mismo a nuestros agentes hipotecarios al (813) 284-4027 para obtener más información sobre los préstamos hipotecarios o para recibir ayuda en el proceso de comprar una vivienda. Póngase en contacto con nosotros y permítanos ayudarle a convertir la casa de sus sueños en una realidad.
