COMPRANDO UNA vivienda - RECURSOS PARA COMPRAr una vivienda
Aprenda los pasos en el proceso de comprar una vivienda.
Descubra herramientas y recursos que lo ayudarán en la travesía de comprar una vivienda.
Compare comprar una vivienda por su cuenta, con nuestro proceso de préstamo que ahorrar tiempo y esfuerzo.
Aprendiendo a comprar una vivienda
Comprar una vivienda no es fácil. Si quiere saber cómo comprar una vivienda, ¡ha venido al lugar correcto!
Puede emocionarse al pensar en comprar su primera vivienda. Lo siguiente que sabes es que estás buscando "casas en venta" en internet y programando visitas en tu calendario. También puede estar investigando opciones creativas de financiamiento que le permitan comprar una vivienda con el pago inicial más bajo.
La mayoría de las personas comete el error de comprar una vivienda que realmente no pueden pagar, lo que afecta su capacidad para generar riqueza a largo plazo. Conocer los pasos necesarios en el proceso de compra de una vivienda, lo ayudará a tomar decisiones inteligentes sobre la compra.
Aquí hay recursos clave para comprar su vivienda de la manera más inteligente:
¿QUIERE COMPRAR UNA vivienda DE LA MANERA MÁS INTELIGENTE?
Comprar una vivienda puede ser un proceso tedioso. No vale la pena saltar a comprar una vivienda si no está listo. Tomar las decisiones correctas durante el proceso de compra es muy importante. Su vivienda puede ser una bendición para su familia o una gran carga financiera.
Si desea comprar su vivienda sin estrés alguno, confíe en nuestros profesionales en Ebenezer Mortgage Solutions.
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Si decide involucrarse más en el proceso de compra de una vivienda tomando el asunto en sus propias manos, hemos preparado una guía para ayudarlo.
Siga nuestra guía paso a paso si está comprando una vivienda. Y si necesita orientación o tiene alguna pregunta durante el proceso, no dude en contactarnos en cualquier momento.
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DECIDa SI ESTÁ LISTO PARA COMPRAR UNA vivienda
Comprar una vivienda es un gran compromiso. Antes de comenzar a comprar propiedades o comparar opciones de hipotecas, debe asegurarse de estar listo para ser propietario de una vivienda. Demos un vistazo a algunos de los factores que su prestamista considerará cuando revisen su solicitud de préstamo.
Ingresos y situación laboral
La cantidad de dinero que gana actualmente no es la única calificación que necesita su prestamista. También quieren ver registros de sus ingresos para asegurarse de que tenga una fuente estable y confiable.
Preparar sus ingresos se trata de reunir la documentación correcta para mostrar un empleo estable. Si está en nómina, es probable que solo necesite proporcionar talones de pago y W-2 recientes. Por otro lado, deberá presentar sus declaraciones de impuestos, así como cualquier otro documento que solicite el prestamista si trabaja por su cuenta.
Relación deuda-ingreso
La relación deuda-ingreso es otro instrumento financiero que los prestamistas utilizan para evaluar su solicitud de préstamo. DTI ayuda al prestamista a ver cuánto de su ingreso mensual va a parar a deudas y así evaluar el monto de la deuda hipotecaria que puede asumir.
El DTI se calcula dividiendo su deuda mensual por su ingreso bruto mensual. Por ejemplo, si sus deudas mensuales (pagos mínimos con tarjeta de crédito, pagos de préstamos, etc.) suman $ 2,000 por mes y su ingreso bruto mensual es de $ 6,000, su DTI es de $ 2,000 / $ 6,000, o 33%. Su prestamista utilizará las deudas que se muestran en el informe de crédito para calcular su DTI.
Es inteligente revisar su DTI antes de solicitar un préstamo. En la mayoría de los casos, necesitará un DTI del 50% o menos para calificar para una hipoteca, aunque este número varía según el prestamista, el tipo de préstamo y otros factores.
Activos líquidos
Es posible comprar una vivienda sin pago inicial. Pero aun así, la mayoría de los propietarios de viviendas deben preparar algo de efectivo para el pago inicial. Un pago inicial es el primer pago importante que realiza en su préstamo. La cantidad de dinero que necesitará ahorrar depende de su tipo de préstamo y de la cantidad de dinero que pida prestado.
Muchos compradores de viviendas creen que necesitan un pago inicial del 20% para comprar una vivienda. Esto no es cierto: puede comprar una vivienda con tan solo un 3% de anticipo. Sin embargo, si pone al menos un 20% de anticipo en un préstamo convencional, no tendrá que pagar un seguro hipotecario privado. PMI protege a su prestamista si usted no cumple con su préstamo. Puede cancelar el PMI cuando alcance el 20% del capital en su vivienda o puede evitarlo por completo con un pago inicial del 20%. Un pago inicial más grande también significa un pago mensual más bajo, por lo que es posible que desee tomarse un tiempo para ahorrar antes de comprar una vivienda.
También deberá pagar los costos de cierre antes de mudarse a su nueva vivienda. Los costos de cierre son tarifas que le corresponden a su prestamista a cambio de crear su préstamo. El monto específico que pagará en costos de cierre dependerá de dónde viva y su tipo de préstamo. Es una buena idea ahorrar entre un 3% y un 6% del valor de su vivienda para los costos de cierre.
Salud de su crédito
El puntaje crediticio juega un papel importante en los préstamos y tasas de interés para los que califica. Les dice a los prestamistas lo arriesgado que es prestarle dinero. Tomar medidas para mejorar su puntaje crediticio y reducir su deuda puede ser rentable mientras se prepara para obtener una hipoteca. Mejores números significan mejores opciones de préstamo con tasas de interés más bajas.
El puntaje crediticio proviene de la siguiente información:
- Historial de pagos - Cantidad de dinero que debes - La duración de su historial de crédito - Tipos de crédito que ha usado - Su búsqueda de nuevo crédito
Entonces, ¿Qué números necesitará para calificar a un préstamo hipotecario?
La mayoría de los prestamistas requieren de al menos 580 puntos de crédito. Sin embargo, una puntuación de 620 le permitirá calificar para más opciones. Superior a 720 puntos generalmente le brindará los mejores términos de préstamo.
Voluntad de vivir en un solo lugar.
Una hipoteca puede ser un compromiso de 30 años. Aunque no necesita vivir en su vivienda durante la totalidad del plazo de su hipoteca, sigue siendo una gran decisión. Cuando posee una vivienda, es más difícil mudarse. En muchos casos, primero deberá vender su vivienda, lo que puede llevar mucho tiempo.
Decida si está listo para vivir en su área actual durante al menos unos años más. Considere sus objetivos profesionales, obligaciones familiares y más. Cada uno de estos factores jugará un papel importante en el tipo de vivienda que compre y dónde la compre.
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Una vez que haya decidido que está listo para comprar una vivienda, es hora de establecer un presupuesto. Un buen lugar para comenzar es calculando su relación DTI. Eche un vistazo a sus deudas e ingresos actuales y considere cuánto dinero puede gastar razonablemente cada mes en una hipoteca.
Recuerde que la propiedad de vivienda conlleva varios costos ocultos de los que no tenía que preocuparse al alquilar. Por ejemplo, tendrá que pagar impuestos a la propiedad y mantener algún tipo de seguro de vivienda. Asegúrese de incluir estos gastos en el presupuesto de su vivienda cuando determine cuánto puede pagar de la misma.
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Use nuestra calculadora de hipotecas para tener una idea aproximada de cuánto dinero puede pagar por una hipoteca.
En la mayoría de los casos, no podrá obtener un préstamo por el 100% del precio de compra de la vivienda. Es por eso que realiza un pago inicial. Un pago inicial es un pago considerable de efectivo que realizará al comprar su vivienda.
Un pago inicial más grande generalmente significa que tiene más opciones de hipoteca. Significará que obtendrá un pago mensual más pequeño y una tasa de interés más baja. Si obtiene un préstamo convencional, pagando inicialmente el 20% del valor de la hipoteca, entonces puede evitar pagar PMI.
Un pago inicial del 20% no es realista para muchos compradores de vivienda primerizos, por lo que hay muchas opciones para los compradores que no pueden pagar esos costos iniciales. Puede obtener un préstamo convencional con tan solo un 3% de anticipo. Las hipotecas de la FHA tienen un pago inicial mínimo del 3.5%. Los préstamos VA y los préstamos del USDA incluso permiten a los prestatarios elegibles y calificados poner 0% de anticipo.
Costos de cierre
También deberá ahorrar dinero para cubrir los costos de cierre (las tarifas que paga para obtener el préstamo). Muchas variables entran en juego para determinar cuánto pagará por los costos de cierre, pero generalmente es inteligente ahorrar del 3% al 6% del valor de la vivienda. Esto significa que si está comprando una vivienda por valor de $ 200,000, podría pagar $ 6,000 - $ 10,000 en costos de cierre.
Los costos de cierre específicos que deberá pagar dependerán de su tipo de préstamo, su prestamista y el lugar donde vive. Casi todos los propietarios pagarán por gastos de tasación y seguro de título. Si solicita un préstamo respaldado por el gobierno, generalmente deberá pagar una prima de seguro o una tarifa de financiación por adelantado.
Su tipo de préstamo también podría requerir una inspección especializada. Por ejemplo, debe obtener una inspección de plagas antes de solicitar un préstamo VA. La mayoría de los prestamistas programarán esta inspección en su nombre y le pasarán el costo al momento del cierre.
Antes de cerrar su préstamo, su prestamista le entregará un documento llamado Divulgación de cierre. Este documento enumera cada uno de los costos de cierre que debe cubrir y la cantidad de dinero que necesitará llevar a la etapa de cierre. Revise cuidadosamente su Divulgación de cierre antes de cerrar para asegurarse de que no haya tarifas duplicadas.
Hay muchas maneras de ahorrar para comprar su vivienda, incluso a través de inversiones y cuentas de ahorro. Si tiene familiares que están dispuestos a contribuir con dinero, puede usar dinero de regalo para el pago inicial, pero requerirá una carta que confirme que es un regalo y no un préstamo.
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Es posible que se haya dado cuenta de lo complicado que puede ser obtener una hipoteca. ¡Conocer al detalle toda esta información es solo el comienzo!
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OBTENga pre APROBACIÓN PARA UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO
¿Listo para buscar vivienda? Ya es hora de obtener una aprobación previa para la hipoteca. Cuando solicite un préstamo, su prestamista le entregará una carta de aprobación previa que indica la cantidad para la que está aprobado en función de su crédito, activos e ingresos. Puede mostrar la carta de aprobación previa a su agente de bienes raíces para que lo ayuden a encontrar viviendas dentro del presupuesto.
Para obtener la aprobación previa, debe comunicarse con su prestamista. El proceso de aprobación previa generalmente implica responder algunas preguntas sobre sus ingresos, activos y la vivienda que desea comprar. También implicará una verificación de crédito.
Existen múltiples tipos de préstamos hipotecarios. Conocer todas sus opciones puede ayudarlo a tomar la decisión correcta. Estos son algunos de los tipos más comunes de préstamos hipotecarios y, por cierto, estos son los que respaldamos.
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Seleccionar el préstamo hipotecario adecuado es muy importante. Como agentes hipotecarios, nos aseguramos que obtenga la mejor oferta disponible para el préstamo de su vivienda.
PRÉSTAMO CONVENCIONAL
No se requiere PMI con un pago inicial del 20%.
Se puede usar para una amplia gama de tipos de propiedades.
Límite de préstamo más altos que algunos programas respaldados por el gobierno.
Términos de préstamo flexibles con opciones de tasa ajustable y tasa fija.
Su agente inmobiliario es el representante en la transacción. Escogerá la mejor opción al buscar viviendas que cumplan con sus criterios, obtener sus proyecciones, ayudarlo a escribir ofertas y negociar.
Como comprador, generalmente puede trabajar con un agente de bienes raíces de forma gratuita. En la mayoría de los casos, el vendedor pagará la comisión al agente inmobiliario del comprador. La comisión suele ser del 3% del precio de compra.
Un agente de bienes raíces lo representa y ayuda a comprender cómo comprar una vivienda. El agente le mostrará propiedades, escribirá una carta de oferta en su nombre y le asistirá en las negociaciones. Los agentes inmobiliarios son expertos en el mercado local y también pueden asesorarlo sobre cuánto ofrecer para cada propiedad.
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COMIENCE A BUSCAR vivienda
Su agente de bienes raíces lo ayudará a comenzar a buscar propiedades dentro de su presupuesto. Es una buena idea hacer una lista de prioridades. Algunas de las cosas que puede considerar incluyen:
Precio.
Pies cuadrados.
Condición de la vivienda y la necesidad de reparaciones.
Acceso al transporte público.
Número de habitaciones.
Patio trasero / piscina.
Opciones de entretenimiento.
Clasificación del distrito escolar local.
Tendencias del valor de la propiedad.
Clasifique sus prioridades desde la más importante a la menos importante y muestre esta lista a su agente. Su agente le mostrará las viviendas que se ajustan a sus criterios. Es posible que deba pasar algún tiempo buscando la vivienda perfecta, así que no se desanime si la búsqueda lleva más tiempo del esperado.
Solo usted puede decidir qué propiedad es la adecuada. Asegúrese de ver muchas viviendas antes de decidir en cuál desea hacer una oferta. También debe asegurarse de obtener una inspección antes de comprar la vivienda.
Revise cada línea de su informe de inspección y busque problemas importantes. Si una vivienda tiene un riesgo grave para la salud (como pintura con plomo o moho), pídale al vendedor que corrija el problema antes de cerrar. Si no puede llegar a un acuerdo, puede seguir adelante y considerar otras opciones. Lea los resultados de la inspección con su agente y pregunte si notaron alguna señal de alerta importante.
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COMIENCE A NEGOCIAR EL PRECIO DE LA vivienda
Cuando decida hacer una oferta a una vivienda, debe enviar una carta de oferta por escrito. Su carta de oferta incluye detalles sobre usted (como su nombre y dirección actual), el precio que está dispuesto a pagar por la vivienda y más. También incluirá una fecha límite para que el vendedor responda su oferta.
La mayoría de las ofertas también incluyen un depósito de dinero. Un depósito de dinero en efectivo es una pequeña cantidad de dinero, generalmente del 1% al 2% del precio de compra. El depósito de dinero va destinado al pago inicial y los costos de cierre si compra la vivienda. Si acepta la venta de la vivienda y luego la cancela, generalmente pierde su depósito.
De aquí en adelante, el vendedor puede responder en una de tres maneras:
Aceptar la oferta. Si el vendedor acepta la oferta, puede continuar en el siguiente paso.
Rechazar la oferta. Si el vendedor rechaza su oferta, entonces es su turno. Puede elegir enviar otra oferta o buscar a otra vivienda.
Darle una contraoferta. El vendedor también puede regresar con una contraoferta. Él puede cambiar el precio de compra o los términos de la venta. Usted puede aceptar la contraoferta, rechazarla, o hacer otra contraoferta.
Las negociaciones pueden continuar por algún tiempo después de enviar su oferta. Deje que su agente inmobiliario le ayude a gestionar las negociaciones; no tenga miedo de marcharse si no puede llegar a un acuerdo. Una vez que usted y el vendedor estén de acuerdo con una oferta, es hora de pasar a la evaluación e inspección.
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OBTENGA UNA INSPECCIÓN Y EVALUACIÓN de la vivienda
Una evaluación o tasación, es la revisión de la vivienda que le brindará un estimado de cuánto vale la propiedad que desea comprar. Debe obtener una tasación antes de comprar una vivienda con un préstamo hipotecario. Los prestamistas requieren evaluaciones porque no pueden prestar más dinero del que vale su vivienda. Si el valor de tasación vuelve a ser inferior a su oferta, es posible que tenga problemas para obtener financiamiento. Considere su oferta y revise los resultados de la evaluación si cree que el valor de la tasación es demasiado bajo.
Una inspección no es lo mismo que una evaluación. Durante una evaluación, un experto en valor de la vivienda le dará una estimación aproximada de cuánto vale la propiedad. Un inspector pasará por su vivienda y buscará específicamente problemas. Probará los sistemas eléctricos, garantizará que el techo sea seguro, que los sistemas básicos funcionen, y mucho más. Después que se cierre la inspección, el inspector le dará una lista de los problemas que encontró en la vivienda.
Los prestamistas generalmente no requieren inspecciones para obtener un préstamo. Sin embargo, siempre debe obtener una inspección y una evaluación antes de comprar una propiedad. Cuando reciba los resultados de su inspección, revise línea por línea y busque problemas importantes. Es posible que desee pedirle a su agente o inspector inmobiliario que también los revise con usted.
Tenga en cuenta que será responsable de cualquier reparación importante después que cierre su venta. Un inodoro obstruido o un lavabo que no drene no son problemas importantes. Sin embargo, si la vivienda tiene un problema costoso (como grietas en los cimientos de la vivienda o un sistema eléctrico que está en mal estado), es posible que desee reconsiderar la venta.
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NUESTRO PROCESO HIPOTECARIO
Trabajar con Ebenezer Mortgage Solutions significa que estaremos con usted desde la solicitud hasta el cierre. Nuestro proceso de hipoteca se creó de manera de simplificar su solicitud y garantizar que tenga una experiencia sin estrés.
Después de ver los resultados de la inspección, puede pedirle a su vendedor que corrija algunos de los problemas que encontró. Hay tres formas posibles de resolver los problemas:
Solicite un descuento en el precio de compra a la luz de los resultados obtenidos.
Solicite que el vendedor le otorgue créditos para cubrir algunos de sus costos de cierre.
Solicite al vendedor que solucione los problemas antes de cerrar.
Su agente inmobiliario presentará las solicitudes al agente del vendedor. Si está comprando una vivienda que está en venta por el propietario, su agente negociará directamente con el vendedor. El vendedor puede aceptar o rechazar si petición. Si el vendedor rechaza su solicitud, depende de usted decidir cómo proceder. Si tiene una contingencia de inspección en su carta de oferta, puede retirarse de la venta y mantener su depósito de dinero.
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Haga un último recorrido
Debe hacer un último recorrido en su nueva vivienda antes de cerrar, incluso si está 100% comprometido con la propiedad. Este tiempo le permite verificar y asegurarse que el vendedor haya realizado las reparaciones que solicitó y haya limpiado la propiedad.
Camine por la vivienda y asegúrese que el vendedor no haya dejado ninguna pertenencia. Revise sus áreas de reparación si las solicitó y esté atento a las plagas. También es posible que desee verificar dos veces los sistemas de su vivienda para asegurar que todo esté funcionando correctamente. Si todo se ve bien, es hora de avanzar con confianza hacia el cierre.
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cierre el trato en su nueva vivienda
Es requerido que su prestamista le entregue un documento llamado Divulgación de Cierre tres días antes del cierre. Una Divulgación de Cierre le informa exactamente lo que debe pagar al cierre y resume los detalles de su préstamo. Lea su Divulgación de Cierre y asegúrese que los números no varíen demasiado desde el estimado del préstamo recibido tres días después de su solicitud inicial.
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Como puede ver, comprar una vivienda puede ser un proceso largo y difícil que determinará dónde y cómo vivirá con su familia durante los próximos años.
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