¿Qué Necesito Para Comprar Una Casa en Texas?

Llamado el estado de la estrella solitaria, Texas es conocido por sus diversos paisajes, costo de vida asequible y vecinos amigables. Es un lugar codiciado por familias y jubilados debido a su clima cálido, sin impuesto estatal sobre la renta individual y una gran cantidad de oportunidades de empleo.

Entonces, si se está preguntando, "¿Qué necesito para comprar una casa en Texas?", entonces este artículo es justo lo que necesita. Ya sea que sea un profesional experimentado o un comprador de vivienda por primera vez, la siguiente lista le mostrará los requisitos esenciales para comprar una vivienda en Texas.

Requisitos de Puntuación de Crédito Para Texas

Texas es un lugar grande y popular para vivir. Es por eso que no sorprende que muchos compradores de vivienda primerizos se preocupen de que sus puntajes crediticios puedan ser demasiado bajos para calificar para una hipoteca en Texas. Sin embargo, el puntaje de crédito mínimo necesario para comprar una casa en Texas varía de un prestamista a otro, por lo que es importante que investigue y compre con varios prestamistas.

Si bien un puntaje crediticio sólido puede facilitar la obtención de financiamiento, tener un puntaje bajo no lo descalifica necesariamente para obtener una hipoteca. Los prestamistas ven los puntajes bajos como riesgosos, pero es posible que aún pueda calificar ofreciendo garantías adicionales, como un codeudor o un pago inicial más alto.

El puntaje de crédito promedio en Texas, según datos de Experian, es 688. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas consideran que un puntaje de 620 o más es bueno. Estos son los requisitos mínimos de crédito para varios tipos de hipotecas:

• Hipoteca convencional: Puntuación de crédito mínima de 620.
• Hipoteca FHA: Puntaje de crédito mínimo de 580, pero algunos prestamistas pueden permitir un puntaje de crédito tan bajo como 500 si realiza un pago inicial del 10%.
• Hipoteca USDA: Puntaje de crédito mínimo de 640.
• Hipoteca VA: El Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. no especifica un puntaje de crédito mínimo, pero la mayoría de los prestamistas hipotecarios requieren 620 o más.

Es importante tener en cuenta que los prestamistas consideran factores más allá de su puntaje de crédito al evaluar su solicitud de hipoteca. También revisarán sus informes crediticios y su historial crediticio reciente. La información que recopilen les ayudará a calcular la probabilidad de que usted pague el dinero que debe y también se utilizará para establecer los términos del préstamo.

Antes de solicitar cualquier préstamo hipotecario, siempre es mejor verificar primero su informe crediticio y su puntaje. De esta manera, tendrá una mejor comprensión de su situación financiera, disputará las imprecisiones en su informe y tendrá tiempo suficiente para aumentar su puntaje si cree que falta.

Requisitos de Ingresos

Aunque no existen reglas fijas, tener un empleo estable e ingresos constantes suele ser un requisito esencial para ser propietario de una vivienda. La mayoría de los prestamistas hipotecarios requerirán prueba de ingresos y al menos 24 meses de empleo consecutivo para calificar para un préstamo hipotecario. También pueden pedirle que brinde información sobre sus deudas recurrentes, estados de cuenta bancarios e incluso su historial de alquiler.

Si trabaja por cuenta propia, deberá presentar sus declaraciones de impuestos comerciales y personales de los dos años anteriores, con declaraciones de impuestos que reflejen ingresos continuos durante los últimos 24 meses. También deberá proporcionar su declaración de pérdidas y ganancias del año hasta la fecha.

Además, ciertos programas de préstamos hipotecarios tienen requisitos únicos de ingresos familiares. Por ejemplo, con un préstamo del USDA, el ingreso total de su hogar no debe exceder el 115 % del ingreso familiar promedio de su área.

Requisito de pago inicial

El pago inicial es la cantidad inicial que se paga para el precio de compra de una casa. La mayoría de los prestamistas hipotecarios de Texas exigen un pago inicial del 20%, que asciende a $59.172,60 para una vivienda promedio valorada en $290.863.

Comprensiblemente, el monto del pago inicial requerido puede ser costoso, especialmente para los compradores primerizos. Afortunadamente, hay formas de reducir su pago inicial, lo que le permite ingresar a una nueva casa más rápido.

Los préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos VA, permiten un pago inicial del 0% sobre el precio de compra de su casa, dado que usted es elegible y el precio de venta de la casa no excede su valor de tasación actual. Los préstamos del USDA también ofrecen un pago inicial del 0%, pero la propiedad que compre debe estar ubicada en un área rural designada por el USDA. Los préstamos de la FHA ofrecen un pago inicial del 3,5 % si su puntaje crediticio es de 580 o más. Y para los prestatarios primerizos, los préstamos convencionales permiten un pago inicial tan bajo como el 3%.

Texas también ofrece varios programas de asistencia para el pago inicial (DPA). Los solicitantes elegibles pueden calificar para una subvención o una segunda hipoteca que ayudará a cubrir los costos de cierre o el pago inicial requerido. Algunos de los programas de DPA disponibles en Texas incluyen:

• Programa My First Texas Home: Este programa solo está disponible para compradores de vivienda por primera vez y veteranos. Ofrece una hipoteca a bajo interés a 30 años del 5% del monto del préstamo. Su primera hipoteca debe ser de un prestamista aprobado por el Programa de compradores de vivienda de Texas y su puntaje de crédito debe ser de al menos 620.
• My Choice Texas Home: Disponible tanto para compradores de vivienda por primera vez como para compradores de vivienda repetidos con un puntaje de crédito de 620 o más, este programa de préstamo ofrece una primera hipoteca con la opción de agregar asistencia de pago inicial de hasta el 5% a 30 años, 0% interés segunda hipoteca.
• TSAHC Home Sweet Texas Home: TSAHC o Texas State Affordable Housing Corporation, ofrece a los prestatarios elegibles un segundo préstamo condonable diferido a través de su programa Home Sweet Texas Home Loan. El prestatario debe tener un puntaje de crédito de al menos 620. Además, se aplican límites de ingresos familiares, así como el precio de compra de la vivienda.

Carta de Aprobación Previa

Para comprar una casa, primero debe obtener una carta de aprobación previa de la hipoteca. Esta carta es de un prestamista que le dice que está dispuesto a prestarle una cantidad específica de dinero. La mayoría de los vendedores de Texas requieren esta carta como prueba de que usted es un comprador serio y que tiene los medios financieros para comprar una casa.

Pero antes de hacer una oferta, se recomienda que reúna cartas de aprobación previa de varios prestamistas para que pueda comparar los montos de aprobación previa y las tasas de interés. Esto le permitirá tener los mejores términos posibles para la compra de su casa.

Para obtener una carta de aprobación previa de la hipoteca, debe completar una solicitud de hipoteca en línea y proporcionar información sobre su situación financiera. Estos son algunos de los factores que los prestamistas consideran al determinar el monto de su preaprobación:

• Ingreso Mensual Total: La mayoría de los prestamistas preferirían que sus costos mensuales de vivienda sean menos del 28% de sus ingresos mensuales.
• Deudas Recurrentes: Los prestamistas también considerarán sus deudas actuales, incluidas las tarjetas de crédito, los préstamos personales y los préstamos estudiantiles, para calcular su relación deuda-ingreso (DTI). Aunque hay prestamistas que aceptarían una relación DTI del 43%, se recomienda mantener alrededor del 36%.
• Reservas de Efectivo: Los prestamistas hipotecarios de Texas generalmente requieren que los prestatarios tengan suficientes reservas de efectivo para los costos de cierre y el pago inicial sin agotar todos sus ahorros. La mayoría de los prestamistas esperan que los prestatarios tengan fondos suficientes para cubrir los pagos de la hipoteca de dos meses, incluidos los impuestos y el seguro.

Determine la Cantidad de Vivienda Que Puede Pagar en Texas

Los compradores de viviendas se enfrentan a una competencia feroz en el mercado inmobiliario, pero la planificación puede aumentar las posibilidades de éxito. Al saber cuánta casa puede pagar, estará mejor equipado para navegar por el mercado y tomar decisiones informadas.

Para prepararse para el proceso de compra de una casa, es importante presupuestar todos los costos asociados, como el pago inicial deseado, los costos de cierre anticipados y el pago hipotecario mensual deseado.

También es importante tener en cuenta que los costos de ser propietario de una vivienda van más allá de los pagos de la hipoteca. Hay gastos adicionales que debe tener en cuenta en su presupuesto para evitar sorpresas desagradables más adelante.

Estos son algunos de los gastos significativos asociados con ser propietario de una casa en Texas:

• Seguro Hipotecario: Los préstamos convencionales a menudo requieren un seguro hipotecario privado (PMI) si realiza un pago inicial inferior al 20%. PMI cancelará automáticamente cuando el saldo de su hipoteca alcance el 78% del precio de compra original de la vivienda. Con los préstamos de la FHA, independientemente del pago inicial que realice, tendrá que pagar una prima de seguro hipotecario (MIP) durante todo el plazo del préstamo.
• Impuesto a la propiedad: Es posible que Texas no tenga un impuesto estatal a la propiedad, pero el gobierno local sí. Las tasas de impuestos a la propiedad varían según el condado en el que se encuentre.
• Seguro de propietario de vivienda: El seguro de propietario de vivienda es obligatorio para las viviendas hipotecadas. En Texas, el costo promedio del seguro de propietario de vivienda es de $1,967.

Conozca Los Programas de Préstamos Disponibles en Texas

Hay muchas opciones de hipotecas disponibles que lo ayudarán a convertirse en propietario de una vivienda. Es importante comprender estas opciones para que sepa cuál le conviene más.

• Préstamos Convencionales: Esta opción de préstamo requiere un pago inicial del 3 % para los compradores primerizos y del 5 % para los compradores de vivienda que repiten. Es adecuado para aquellos que tienen algunos ahorros, ingresos estables y un puntaje crediticio de 620 o más.
• Préstamos de la FHA: El préstamo de la FHA es una buena opción para los prestatarios de ingresos bajos a moderados que no cumplen con los requisitos de los préstamos convencionales. Esta opción requiere un pago inicial del 3,5%.
• Préstamos VA: Esta opción no requiere un pago inicial. Sin embargo, solo se ofrece a militares en servicio activo, veteranos y sus cónyuges calificados.
• Préstamos del USDA: Los préstamos del USDA ofrecen financiamiento al 100%, pero están destinados a comprar propiedades en áreas rurales designadas por el USDA.
• Préstamos Jumbo: También conocidos como hipotecas no conformes, los préstamos jumbo no están garantizados por Fannie Mae, Freddie Mac o la FHA. Como resultado, las pautas para los préstamos jumbo suelen ser más restrictivas y requieren un pago inicial mayor, pero también permiten compras más grandes.

Además, también es fundamental conocer las diversas tasas de interés hipotecario disponibles al comprar una casa en Texas. Puede elegir entre una hipoteca de tasa fija o una hipoteca de tasa ajustable. Una tasa fija es donde la tasa de interés permanece igual a lo largo de la vida del préstamo. Mientras que una hipoteca de tasa ajustable comienza con una tasa inicial baja que cambia a lo largo del plazo del préstamo según el mercado actual.

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Un corredor de hipotecas es un socio crucial en el proceso de compra de una vivienda. En Ebenezer Mortgage Solutions, ayudamos a los clientes a tener una experiencia de compra de vivienda más fluida guiándolos y ayudándolos desde la solicitud de la hipoteca hasta el proceso de cierre.

Con nuestro acceso a numerosos productos de préstamo de varios prestamistas, podemos ofrecerle las mejores opciones de préstamo. Es nuestra responsabilidad identificar sus objetivos a corto y largo plazo para que podamos crear una estrategia hipotecaria innovadora que se ajuste a sus necesidades.

También es función del corredor hipotecario sortear cualquier situación, lo que incluye manejar el proceso y suavizar cualquier obstáculo en el camino. Ya sea que tenga problemas de crédito, necesite un agente de bienes raíces local para buscar una casa o tenga otras necesidades únicas, un buen corredor tendrá el conocimiento y la capacidad para obtener el financiamiento que se adapte a su situación específica.

Inspecciones y Tasaciones

Para asegurarse de que está haciendo una inversión inteligente, es importante realizar una inspección y tasación de la vivienda antes de finalizar la compra de una vivienda. Estas evaluaciones brindan información sobre el valor y la condición de la propiedad y pueden brindar la oportunidad de renegociar los términos del contrato en caso de hallazgos inesperados.

Hacer que su hogar en Texas sea inspeccionado puede ofrecerle tranquilidad. Se contrata a un inspector con licencia para examinar a fondo las áreas críticas de la propiedad, incluidos los sistemas de plomería, calefacción y refrigeración, y otros problemas de seguridad. Además, la divulgación del vendedor es obligatoria en Texas. Esta es una declaración en la que el vendedor describe cualquier inquietud conocida sobre la propiedad.

Por otro lado, normalmente se requieren tasaciones para determinar el valor de una propiedad. Si está obteniendo una hipoteca, su prestamista puede solicitar una tasación para asegurarse de que la propiedad vale el monto del préstamo que le van a prestar.

Realizar una evaluación e inspección de la vivienda puede ayudarte a tomar una decisión informada y proteger tu inversión.

¡Más Cerca de tu Nuevo Hogar!

Después de que se completen las inspecciones de su hogar y se apruebe su financiamiento, estará listo para cerrar su nuevo hogar. El cierre implica asegurar su hipoteca y obtener la plena titularidad de la propiedad.

Cerrar una casa en Texas implica reunirse con la compañía de títulos para completar el papeleo y pagar las tarifas de cierre. Durante la fecha de cierre, pasará aproximadamente una hora revisando y firmando varios documentos legales. Estos documentos incluyen la solicitud de préstamo final, la escritura, el pagaré de hipoteca y las declaraciones informativas. Es importante que se tome su tiempo para verificar que toda la información sea correcta antes de finalizar el préstamo y que el vendedor le transfiera el título.

También será responsable de pagar los costos de cierre relacionados con su compra. Estos costos a menudo implican:

• Cargos de título y depósito en garantía: Estas tarifas las cobran a las compañías de títulos por realizar la búsqueda de títulos y completar el cierre. Por lo general, tanto los compradores como los vendedores de viviendas comparten este gasto.
• Tarifas del prestamista: Estas son tarifas cobradas por el prestamista hipotecario para preparar el préstamo. Puede incluir la tarifa de solicitud, la tarifa de originación, la tarifa de suscripción y cualquier otro gasto relacionado con el préstamo.
• Costos prepagos: Estos son los costos continuos asociados con la propiedad de la vivienda, como el seguro y los impuestos. Algunos prestamistas pueden exigir a los prestatarios que paguen estos costos por adelantado.
• Otros costos de cierre: Estos son gastos diversos que pueden variar según el comprador, como honorarios de abogados de bienes raíces, inspecciones de plagas y certificaciones de catástrofes naturales.

En Texas, los costos de cierre promedio para los compradores son aproximadamente del 2% al 6% del precio de compra. Si el comprador tiene que pagar el 4% de los costos de cierre, esto puede ascender a $14,800 por una casa, lo que equivale a alrededor de $4,079 por una casa valorada en $370,000.

¿Necesita ayuda para comprar una casa en Texas?

Para comprar con éxito la casa de sus sueños, es esencial tener sus finanzas en orden y prepararse con suficiente anticipación antes de iniciar el proceso de solicitud de hipoteca. Crear una lista de verificación de los requisitos para comprar una casa puede ayudarlo a estar completamente preparado cuando sea el momento de realizar la compra.

Si está listo para la transición del alquiler a la propiedad de una casa en Texas, Ebenezer Mortgage Solutions puede ayudarle a obtener el financiamiento que necesita para su propiedad. Llámenos al (813) 284 - 4027 para que podamos comenzar a trabajar en conseguir la casa de sus sueños.