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La mayoría de las personas utilizan un préstamo hipotecario al comprar una casa. La hipoteca permite a los compradores ser propietarios de una vivienda más rápido en lugar de pasar años ahorrando dinero para una compra en efectivo tan grande. Además, un préstamo hipotecario es de gran ayuda, especialmente porque el precio promedio de una casa en Florida a partir de agosto de 2022 ya es de $407,000.
Sin embargo, en el mercado inmobiliario actual, alrededor de un tercio de todos los compradores de viviendas pagaron en efectivo para comprar sus casas. La pregunta ahora es, si tiene dinero disponible, ¿comprar una casa con efectivo sería una decisión inteligente para usted también?
Pagar en efectivo por una casa tiene sus ventajas. Hacerlo puede ayudarlo a evitar pagar intereses hipotecarios, tener costos de cierre más bajos y disfrutar inmediatamente del valor líquido de la vivienda. Y aunque todavía tendrá que hacer una oferta competitiva, pagar en efectivo definitivamente atraerá la atención del vendedor. Con una oferta en efectivo, el proceso de compra y venta de viviendas definitivamente sería más rápido. Sin embargo, sería un error asumir automáticamente que pagar en efectivo es mejor en general.
En este artículo, analizaremos las desventajas de comprar una casa con dinero en efectivo para ayudarlo a decidir si es la opción correcta para usted.
Si parte de su objetivo es aumentar su riqueza, pagar una casa en efectivo puede ser un error. Una de las reglas de oro de la inversión es la diversificación: no poner todos los huevos en la misma canasta. Si invierte todo su dinero en efectivo para comprar una casa, es posible que tenga menos capital para otras inversiones. Tener una hipoteca sobre su casa podría permitirle invertir en otros activos.
Por ejemplo, supongamos que compró una casa con un precio de compra de $350 000 y ese valor aumentó en $100 000, por lo que la casa ahora vale $450 000. Si fuera un comprador en efectivo, tendría alrededor del 28,6% a cambio.
Sin embargo, si hubiera puesto solo el 20 % como pago inicial y hubiera pedido prestado el 80 % restante, tendría alrededor del 142,9 % a cambio. Básicamente, obtiene la misma ganancia de $100,000 con una inversión mucho menor de su pago inicial de $70,000, lo que le permite invertir el resto de su dinero en otras áreas. Pero, por supuesto, este es solo un ejemplo simplificado, ya que ignoramos las tasas de interés, el seguro de propiedad, los impuestos a la propiedad y otros factores.
También es importante tener en cuenta que el valor de su casa podría disminuir y podría perder más cuando tiene un préstamo hipotecario en comparación con cuando paga en efectivo. Si planea quedarse en su casa, entonces esto podría no ser un problema. Pero si se muda y vende su propiedad, es posible que termine debiendo más dinero del que puede cobrar de la venta.
Otro problema con la compra de una casa en efectivo es que tendrá menos efectivo disponible. Esto puede ser un problema cuando surgen gastos imprevistos y no tienes nada que usar.
La liquidez se refiere a la facilidad con la que puede convertir su activo en efectivo. Una cuenta bancaria puede ser líquida ya que puede retirar efectivo al instante. Sin embargo, una casa puede no ser tan líquida como suele tardar meses en venderse.
Hay opciones disponibles en las que puede pedir prestado el capital que tiene en su casa. Está el préstamo con garantía hipotecaria y la línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Y si tiene al menos 62 años, entonces puede usar una hipoteca inversa. Sin embargo, estas opciones tienen sus inconvenientes y solo se deben ingresar si no hay otra manera.
Las deducciones de impuestos son elementos que puede restar de sus ingresos imponibles, lo que reduce el monto del impuesto que tendrá que pagar. Si usted es propietario de una vivienda y utiliza una hipoteca sobre su casa, entonces puede aprovechar la deducción de impuestos por intereses hipotecarios.
Una deducción de impuestos de intereses hipotecarios es una deducción detallada. Permite a los propietarios de viviendas restar el interés que pagan por un préstamo utilizado para comprar, construir o mejorar su vivienda actual de sus ingresos imponibles.
El límite de deducción de intereses hipotecarios es de hasta $750,000. Eso significa que en un año fiscal, un solo contribuyente puede deducir hasta $750,000 en intereses hipotecarios de sus impuestos. Y los contribuyentes casados pueden presentar por separado hasta $350,000 de deducción fiscal de intereses hipotecarios. Los compradores en efectivo no podrán beneficiarse de este incentivo fiscal para propietarios.
El hecho de que renuncie a un préstamo hipotecario no significa que esté libre de cargos relacionados con la vivienda.
Los compradores en efectivo aún tendrían que pagar los costos de cierre, los impuestos sobre la propiedad, el seguro de título y el pago de la contratación de profesionales inmobiliarios con experiencia. Y si compró una casa para arreglar, eso significa que también necesitará dinero para los costos de renovación. También tendrá que presupuestar los servicios públicos mensuales, el mantenimiento y las emergencias.
Todos estos gastos son parte de convertirse en propietario de una vivienda. Por lo tanto, es importante tener en cuenta estos costos también y no solo el precio de compra de la casa que está comprando.
La respuesta dependerá en gran medida de sus objetivos y situación. Cuando paga una casa en efectivo, puede acelerar el proceso de cierre y evitar los pagos mensuales de la hipoteca.
Sin embargo, también podría perder la oportunidad de invertir su dinero en otros activos que podrían producir un mejor rendimiento. Además, también bloqueará su dinero en su casa y no podrá acceder a él fácilmente cuando lo necesite.
Tenga en cuenta que comprar una casa es probablemente una de las mayores compras de su vida. Por lo tanto, será de gran ayuda considerar todos los factores antes de comenzar.
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