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Comprar una casa es una experiencia emocionante pero desalentadora. Y con varios pasos involucrados, puede ser fácil cometer algunos errores de compra de vivienda por primera vez. Sin embargo, comprender estos errores de antemano puede ayudar a configurar un proceso más fluido y podría ahorrarle más a largo plazo.
Para prepararse para comprar su primera casa, estos son los errores comunes que debe evitar:
Una de las partes más emocionantes de la compra de una vivienda es la compra de viviendas. Sin embargo, antes de hacerlo, es importante que primero se obtenga una aprobación previa.
El proceso de aprobación previa de la hipoteca implica una revisión profunda de sus finanzas. Es la forma que tiene el prestamista de saber cuánto debe prestar en función de su solvencia. Para obtener la preaprobación, debe preparar:
Aunque una aprobación previa de la hipoteca no es una garantía de que obtendrá un préstamo, puede ayudarlo a determinar cuánto dinero puede pedir prestado. Además, la mayoría de los vendedores hoy en día prefieren compradores pre aprobados. Entonces, si desea aumentar su poder adquisitivo, obtenga una aprobación previa de la hipoteca.
Si tiene un excelente puntaje de crédito, es posible que se le apruebe un monto de préstamo más alto. Esto puede ser emocionante, especialmente si has estado soñando con una casa enorme y hermosa. Sin embargo, hay que tener en cuenta que las hipotecas tienen intereses. Y cuanto mayor sea la cantidad que deba, mayores serán sus pagos mensuales. Por lo tanto, siempre es mejor saber cuánta casa puede pagar antes de pedir un préstamo.
Un buen método para determinar cuánta casa puede pagar es usar la regla del 28%/36%. Esta regla establece que no debe gastar más del 28% de su ingreso bruto mensual en gastos relacionados con el hogar y el 36% en sus deudas totales, incluida su hipoteca.
Por ejemplo, si su ingreso mensual bruto es de $7000 y su deuda existente es de $1000, entonces su hipoteca debería ser de solo $1520.
Al crear un presupuesto para su futuro hogar, considere sus ingresos, deudas y gastos, así como sus reservas de efectivo. Si obtiene una hipoteca más grande de lo que realmente necesita, es posible que pueda comprar una propiedad de alto nivel, pero terminará siendo "pobre con casa".
Una de las mayores ventajas de ser un comprador de vivienda por primera vez son los programas de vivienda disponibles para usted. Los precios de la vivienda han ido aumentando cada año. Entonces, para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez a convertirse en propietarios de vivienda, instituciones como Florida Housing Finance Corporation han estado brindando a los residentes una variedad de oportunidades de vivienda asequible.
Algunos de los programas proporcionados por Florida Housing incluyen:
Florida Housing ofrece varias hipotecas de tasa fija a 30 años a compradores calificados de vivienda por primera vez. Estas hipotecas se pueden combinar con los programas de asistencia para el pago inicial y los costos de cierre. Los prestatarios de estos programas a menudo tienen costos de seguro hipotecario más bajos.
Con la forma de una segunda hipoteca, se ofrecen programas de asistencia para el pago inicial y los costos de cierre a los compradores elegibles de vivienda por primera vez. Sin embargo, estos programas no están disponibles como una oferta independiente y siempre deben combinarse con los programas para compradores de vivienda.
Una de las hipotecas más populares es el préstamo convencional que está respaldado por las instituciones privadas Fannie Mae y Freddie Mac. La mayoría de los prestatarios piensan que necesitan un pago inicial mayor del 20% en una hipoteca convencional, pero ese no es el caso. Para los compradores de vivienda por primera vez, solo necesitará hacer un pago inicial del 3% con este tipo de hipoteca. Pero dado que su pago inicial es inferior al 20%, pagará un seguro de prima hipotecaria (PMI). PMI cancelará automáticamente una vez que alcance el 78% del saldo original de su hipoteca.
Sin embargo, el desafío para la mayoría de los compradores de vivienda por primera vez son los requisitos necesarios para las hipotecas convencionales. Para calificar, necesitará un puntaje de crédito de al menos 620 y una relación deuda-ingreso (DTI) del 45% o menos.
Afortunadamente, existen programas de préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno para los que un comprador de vivienda por primera vez podría ser elegible.
En comparación con los programas de préstamos convencionales, los préstamos de la Administración Federal de Vivienda tienen requisitos más relajados. A menudo, es una excelente opción para aquellos que recién comenzaron a desarrollar sus puntajes de crédito, ya que solo necesitarán 580 con un pago inicial mínimo del 3.5%.
Sin embargo, la posible desventaja de los préstamos de la FHA son las primas del seguro hipotecario (MIP). A diferencia del PMI de préstamo convencional, MIP durará la vida del préstamo o hasta 11 años si realiza un pago inicial del 10%. Una forma de deshacerse de la MIP es convertir el refinamiento de la vivienda en un préstamo convencional una vez que alcance el 20 % del capital de su vivienda.
Respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos, los préstamos VA se ofrecen a los miembros del servicio militar de EE. UU., veteranos y cónyuges sobrevivientes elegibles. Algunos de los beneficios de los programas de préstamos VA incluyen un pago inicial del 0%, sin costos de cierre y sin necesidad de seguro hipotecario. Aunque pagará una tarifa de financiamiento, es solo un pago único que también puede incorporarse a la hipoteca.
Para ser elegible para un préstamo VA, debe cumplir al menos una de las siguientes pautas:
Además, también debe cumplir con los requisitos de crédito e ingresos establecidos por los prestamistas. Y para verificar su elegibilidad de VA, deberá proporcionar un Certificado de elegibilidad.
Los préstamos del USDA están respaldados por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Y al igual que el préstamo VA, los préstamos USDA no requieren un pago inicial. Sin embargo, solo se puede usar en un área rural aprobada por el USDA.
Además, el ingreso del prestatario no debe ser más del 15% del ingreso medio del área. También tendría que prepararse para una tarifa de garantía inicial del 1 % del monto del préstamo, así como una tarifa anual del 0,35 %.
Es excelente apuntar a un pago inicial del 20% para tener un pago hipotecario mensual más bajo, términos de préstamo más favorables y evitar el seguro hipotecario. Pero debe tener en cuenta que el pago inicial no es el único gasto de bolsillo para el que debe prepararse al comprar una casa. Algunos gastos pueden incluir arras, costos de cierre y costos de mudanza. Por lo tanto, gastar todos sus ahorros en el pago inicial podría causar un problema financiero grave.
El proceso de compra de una casa puede incluir asegurar el financiamiento, buscar una casa, hacer una oferta y más. Y para un comprador de vivienda por primera vez que es nuevo en el mercado de la vivienda, estos pasos pueden ser abrumadores.
Afortunadamente, hay ayuda disponible en la forma de un asesor de hipotecas. Un agente hipotecario puede procesar su solicitud por usted, ahorrándole tiempo y esfuerzo. Sin mencionar que están afiliados a múltiples prestamistas hipotecarios, lo que le brinda acceso a productos y ofertas de préstamos hipotecarios que no están disponibles con su banco habitual.
Además, la mayoría de los asesores hipotecarios trabajan con una gran red de agentes inmobiliarios. Entonces, si necesita uno, un agente hipotecario puede ayudarle a configurarlo.
Como se mencionó anteriormente, incluso si ya se tiene una aprobación previa de la hipoteca, es posible que al final se le niegue una hipoteca. Una de las cosas que pueden hacer que le nieguen una hipoteca de vivienda es solicitar una nueva línea de crédito durante el proceso de la hipoteca.
Su prestamista hipotecario verificará su crédito varias veces, generalmente durante la aprobación previa de la hipoteca y antes de cerrar la venta. Solicitar una nueva línea de crédito, cerrar una cuenta e incluso hacer grandes compras puede dañar su puntaje crediticio y aumentar su relación deuda-ingreso. Si su puntaje de crédito cae, es posible que lo descalifiquen o le ofrezcan una tasa de hipoteca más alta.
Si desea tomar una nueva línea de crédito, espere hasta que haya cerrado en su casa. Además, no olvide pagar sus facturas, tarjetas de crédito y otros pagos de deudas a tiempo.
Imaginemos que ya te aprobaron la hipoteca y por fin tienes las llaves de tu nueva casa. ¿Qué es lo siguiente?
Si cree que ha estado gastando demasiado dinero en el alquiler, entonces conseguir una casa que pueda llamar propia podría ser uno de sus sueños. Sin embargo, hay algunos costos que debe considerar que no fueron un gran problema cuando estaba alquilando. Estos son algunos de los costos de propiedad de la vivienda que quizás deba incluir en su presupuesto:
Los impuestos sobre la propiedad son impuestos pagados por el propietario de una propiedad o edificio. Estos impuestos son calculados por el gobierno local donde se encuentra la propiedad y se utilizan para financiar mejoras o servicios públicos.
El seguro de propietario de vivienda es un tipo de seguro de propiedad. Cubre daños y pérdidas en una residencia privada, así como los activos dentro de la propiedad. Sin embargo, es posible que no cubra los daños causados por ciertos "actos de Dios", como inundaciones, huracanes y terremotos.
La mayoría de los prestamistas hipotecarios exigen un seguro de vivienda como condición para aprobar su hipoteca.
Si compra una propiedad en un vecindario que tiene una asociación de propietarios establecida (HOA), entonces tendrá que pagar las tarifas de la HOA. Estas tarifas se pagan mensual o trimestralmente. A menudo se utilizan para pagar las comodidades y servicios de la comunidad.
Ahora que tiene su propia casa, se hará cargo de todos los costos de reparación y mantenimiento. Las reparaciones y el mantenimiento típicos incluyen HVAC, plomería y sistema eléctrico.
Una regla general cuando se trata de presupuestar el mantenimiento es ahorrar el 1% del precio de compra de su casa. Otra es la regla de los pies cuadrados que establece que usted ahorra $1 por pie cuadrado de su propiedad. Sin embargo, tenga en cuenta que los costos reales de las reparaciones y el mantenimiento dependen de muchos factores, incluida la ubicación y el estado de su hogar.
A menudo se realiza una inspección de la casa para descubrir cualquier problema que ponga en peligro la vida, como cableado o moldes defectuosos. La mayoría de los prestamistas requieren una inspección de la vivienda realizada por un inspector externo profesional.
Si puede hacer un pago inicial del 20%, es posible que tenga la opción de renunciar a la inspección. Sin embargo, es posible que tampoco pueda descubrir posibles problemas graves que podrían convertirse en un problema mayor y más costoso en el futuro.
Dependiendo de los resultados de la inspección de la vivienda, el comprador de la vivienda puede negociar el precio de la propiedad o cancelar todo el trato.
Como habrás notado, comprar una casa no es realmente barato. Hay muchas cosas que necesita presupuestar, incluido el pago inicial, el seguro, los costos de cierre y más. Entonces, si desea recuperar esos gastos, es posible que deba quedarse en su hogar por un tiempo.
Si planea vender la casa eventualmente, es posible que tenga que esperar algunos años para que el valor aumente o al menos recuperar el dinero que gastó en los costos de cierre. También debe recordar que sus pagos mensuales no se destinan en su totalidad al pago del saldo principal. De hecho, durante los primeros años, la mayoría de sus pagos podrían gastarse en intereses.
Hay más en la compra de una casa que solo en los costos iniciales. También es importante considerar cuánto tiempo se quedará y su objetivo de compra. También podría ser útil considerar posibles cambios futuros, como cambiar de trabajo o que sus hijos vayan a la escuela.
Comprar una vivienda puede ser un proceso largo y estresante para los compradores de vivienda por primera vez. Pero afortunadamente, los asesores hipotecarios están disponibles para ayudar. Si está buscando un asesor hipotecario en Tampa, Ebenezer Mortgage Solutions está a solo una llamada de distancia. Contáctenos hoy al (813) 284 - 4027 y comencemos a ubicarlo en su primera casa.
