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Su puntaje de crédito es uno de los requisitos más importantes en los préstamos hipotecarios convencionales. Para calificar para un préstamo hipotecario convencional, los prestamistas requerirán un puntaje de crédito de al menos 620. Pero si desea recibir una tasa de interés más baja y mejores ofertas, deberá mejorar su puntaje de crédito a por lo menos 740.
Tener una cierta cantidad de fondos en su cuenta bancaria no es suficiente para calificar para un préstamo convencional. Debe demostrar a los prestamistas que gana suficientes ingresos para liquidar cómodamente el pago mensual de la hipoteca. Para verificar esto, su prestamista hipotecario le pedirá que proporcione documentación que puede incluir lo siguiente:
Los prestamistas se sentirían seguros si ven pruebas de al menos dos años de ingresos estables. Esto significa que no debería haber brechas en el empleo durante este tiempo. Si alguna vez cambia de trabajo, debe ser en el mismo campo. Cambiar de trabajo de, digamos, un maestro a un bombero, con menos de dos años en el nuevo trabajo, muy probablemente puede fallar en su solicitud de hipoteca.
Si trabaja por cuenta propia, su principal verificación de ingresos serían sus declaraciones de impuestos. Pero los prestamistas aún querrían ver pruebas de ingresos estables durante los últimos dos años.
Si recibe formas adicionales de ingresos, como pensión alimenticia, manutención de los hijos o bonificaciones, también deberá proporcionar documentación para ello.
Contrariamente a la creencia popular, no necesita un pago inicial del 20% para comprar su primera casa con préstamos hipotecarios convencionales. Sin embargo, hacer un pago inicial mayor lo recompensará con pagos mensuales más bajos y tasas hipotecarias más bajas.
El pago inicial que debe proporcionar depende de su situación:
Un préstamo VA es un programa hipotecario garantizado por el Departamento de Asuntos de Veteranos. Este tipo de préstamo sólo está disponible para veteranos, militares en servicio activo y sus cónyuges sobrevivientes.
Aunque los préstamos VA y convencionales tienen requisitos similares, los préstamos VA no requieren un pago inicial ni un seguro hipotecario.
Sin embargo, los prestatarios tendrían que pagar una tarifa de financiación que costará alrededor del 2,3% del monto del préstamo. Esta tarifa única se utilizará para respaldar el programa de préstamos VA. La tarifa de financiamiento se puede pagar en su totalidad al momento del cierre o se puede incluir en el préstamo y pagar a lo largo del tiempo.
Otra característica atractiva de un préstamo VA es que no tiene un límite de préstamo. Sin embargo, la cantidad que puede pedir prestada seguirá dependiendo de su capacidad de pago.
Los préstamos VA solo se pueden usar para comprar una casa que se convertirá en su residencia principal. Y aunque no hay límite para la cantidad de veces que usa un préstamo VA, solo puede tener un préstamo VA a la vez.
El préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) es otro programa de préstamo popular que a menudo se enfrenta a un préstamo convencional. Es una hipoteca respaldada por el gobierno y, a menudo, es la opción para los prestatarios primerizos que aún no han creado puntajes de crédito adecuados.
Al igual que una hipoteca convencional, un préstamo de la FHA requiere una prima de seguro hipotecario (MIP) si tiene menos del 20% de pago inicial. Sin embargo, a diferencia del seguro hipotecario privado, MIP no se cancelará automáticamente y permanecerá durante la vigencia del préstamo.
Entonces, aunque el requisito mínimo de puntaje de crédito para los préstamos de la FHA es solo 500, eventualmente será más costoso que las hipotecas convencionales.
El préstamo del Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA) es otro programa hipotecario respaldado por el gobierno. Pero la diferencia clave entre el USDA y una hipoteca convencional es que el préstamo del USDA solo se puede usar para comprar viviendas en lugares que se ajusten a la descripción del USDA de un área rural. Además, la casa que compre con un préstamo del USDA debe ser su residencia principal.
Con una hipoteca convencional, cuanto más grandes y estables sean sus ingresos, más probable es que los prestamistas lo acepten. Pero con un préstamo del USDA, los ingresos de su hogar no deben superar el 115 % del salario medio local.
Y aunque los préstamos del USDA no requieren un pago inicial ni un seguro hipotecario, se le pedirá que pague una tarifa de financiamiento al cierre y mensualmente.
Hay un montón de opciones cuando se trata de hipotecas. Pero los préstamos convencionales se destacan del resto por tener pagos iniciales bajos, plazos flexibles y tasas competitivas. Y aunque puede ser difícil calificar, los beneficios que recibirá a largo plazo harán que valga la pena. Siempre que tenga buenos puntajes de crédito, una fuente de ingresos estable y la capacidad de pagar el pago inicial y los costos de cierre, es probable que califique para préstamos hipotecarios convencionales.
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