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Cerrar la compra de una nueva casa es un hito emocionante y monumental, pero es esencial estar preparado para los aspectos financieros que conlleva. Una consideración importante son los costos de cierre. Comprender lo que implican los costos de cierre y cómo impactan su presupuesto de compra de vivienda es crucial para una transacción inmobiliaria fluida y transparente.
En esta guía, brindaremos información sobre qué son los costos de cierre, cómo se calculan, quién es responsable de ellos y estrategias para reducirlos. Esto es para garantizar que esté equipado con el conocimiento necesario para tomar decisiones informadas en su proceso de compra de una vivienda.
El término "costos de cierre" se refiere al cobro de honorarios y gastos que usted paga para completar una transacción de bienes raíces. Puede incluir elementos como tarifas de originación de préstamos, tarifas de tasación, búsqueda de títulos, seguro de títulos, encuestas, impuestos, tarifas de registro de escrituras y cargos por informes de crédito. Estos costos son gastos adicionales además del precio de compra de la propiedad y el comprador debe pagarlos de su bolsillo.
Los costos de cierre suelen oscilar entre el 3% y el 6% del monto del préstamo. Para una hipoteca valorada en $150,000, podría pagar entre $4,500 y $9,000 en costos de cierre. Sin embargo, es importante tener en cuenta que estos costos pueden variar significativamente según factores como su ubicación, su prestamista y el tipo de préstamo que elija. Por eso es esencial obtener un presupuesto del préstamo de su prestamista dentro de los tres días posteriores a la solicitud del préstamo. Aunque los costos específicos pueden diferir significativamente, tener una estimación de los costos de cierre puede ayudar a los compradores potenciales a planificar sus presupuestos de manera más efectiva.
Cuando se trata de costos de cierre, quién paga puede variar según el tipo de préstamo y las negociaciones entre el comprador y el vendedor. A continuación se ofrece una descripción general de los diferentes tipos de préstamos:
En la mayoría de los casos, el comprador cubre la mayor parte de los costos de cierre de un préstamo convencional. Sin embargo, a través de negociaciones, los vendedores pueden aceptar contribuir con una parte de los costos de cierre a través de "concesiones al vendedor". Las concesiones para el vendedor pueden oscilar entre el 3% y el 9% de los costos totales de cierre, según el precio de compra de la vivienda, el monto del pago inicial y el tipo de ocupación.
En el caso de los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA), los costos de cierre generalmente también recaen en el comprador. Las concesiones del vendedor todavía se permiten y tienen un límite del 6% de los costos de cierre, independientemente del monto del pago inicial.
Con los préstamos del Asuntos de Veteranos (VA), los vendedores pueden contribuir hasta el 4% del precio de compra o del valor tasado, el que sea menor, para cubrir los costos de cierre. Esto incluye tarifas como la tarifa de financiación del VA, impuestos a la propiedad prepagos y otros costos de cierre.
Los préstamos jumbo, que normalmente se utilizan para propiedades de alto valor, a menudo requieren que los compradores cubran los costos de cierre. Estos costos pueden ser sustanciales debido a los montos mayores del préstamo, pero las negociaciones entre el comprador y el vendedor aún pueden conducir a un acuerdo de gastos compartidos o cubiertos por el vendedor.
En Ebenezer Mortgage Solutions, nuestro objetivo es guiarlo a través de las complejidades del proceso de compra de una vivienda, incluida la comprensión de quién cubre los costos de cierre. Comuníquese hoy para descubrir soluciones de préstamos personalizadas y orientación experta durante su experiencia de compra de vivienda.
Los costos de cierre son una consideración crucial para cualquiera que compre una propiedad en el ámbito inmobiliario. Estos costos abarcan diversas tarifas y gastos que los compradores deben cubrir antes de llegar a la fecha límite de compra de su propiedad. Profundicemos en algunos costos de cierre comunes que puede encontrar:
Algunos prestamistas cobran una tarifa de solicitud para procesar su solicitud de préstamo. Esta tarifa, que varía según el prestamista, se utiliza a menudo para cubrir los costos administrativos iniciales, como las tarifas del informe crediticio, asociados con la evaluación de su solicitud de préstamo. Las tarifas de solicitud pueden variar hasta $500 y pueden aplicarse por separado o contarse para la mayoría de los costos de cierre.
Para determinar el valor de la propiedad, su prestamista solicitará una tasación a través de una empresa de gestión de tasaciones externa. Un tasador profesional evalúa el valor de la vivienda, considerando su condición y valor de mercado. Los costos de tasación generalmente se encuentran dentro del rango de $300 a $600, pero pueden ser más altos dependiendo de la propiedad y son parte de los costos totales de cierre del pago.
En ciertos estados, las transacciones de bienes raíces, particularmente el cierre de un préstamo para vivienda, requieren la participación de un abogado de bienes raíces. Los honorarios de los abogados cubren el costo de los servicios legales, incluida la coordinación del cierre y la preparación de la documentación para la transferencia del título y los impuestos de transferencia. Los cargos por estos servicios varían según las tarifas estatales y locales.
Esta tarifa, también conocida como tarifa de liquidación, se paga a la compañía de depósito en garantía o al abogado que facilita el proceso de cierre. Cubre el costo de preparación y registro de la hipoteca y otros documentos legales. La tarifa de cierre puede variar según los requisitos de su estado y si un abogado debe estar presente en el cierre. Esta tarifa a menudo incluye el seguro de título del prestamista y se puede calcular usando una calculadora de costos de cierre para estimar sus gastos totales.
La tarifa de mensajería cubre el costo del transporte de los documentos hipotecarios durante la transacción inmobiliaria. Puede esperar pagar alrededor de $30 por los servicios de mensajería si su prestamista impone este cargo.
La tarifa del informe crediticio, que cobran los prestamistas, cubre el costo de obtener su informe crediticio de las tres principales agencias de crédito y examinar su puntaje crediticio. Normalmente, esta tarifa oscila entre $10 y $100, dependiendo del prestamista y de la complejidad de la situación crediticia del comprador.
Los puntos de descuento, también conocidos como puntos hipotecarios, son tarifas que se pagan directamente al prestamista en el momento del cierre a cambio de una tasa de interés reducida. Esto también se conoce como “rebajar la tasa”. Un punto de descuento, que normalmente cuesta $1,000, equivale al 1% del monto de su préstamo.
Los fondos en garantía son esencialmente una red de seguridad, recaudada por el prestamista en el momento del cierre para garantizar que los impuestos a la propiedad, las primas del seguro de vivienda y el seguro hipotecario se paguen a tiempo. El monto puede variar ampliamente, pero por lo general, puede esperar que el depósito en garantía incluya los gastos de algunos meses.
Con un préstamo de la FHA, deberá pagar una prima de seguro hipotecario inicial (UFMIP) al momento del cierre. El UFMIP actual es del 1,75% del monto inicial de su préstamo.
La Certificación de Inundaciones es un documento que verifica el riesgo de inundación de la propiedad. El costo de esta certificación oscila entre $15 y $25, que se destina a la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA) para planificar emergencias y apuntar a zonas de alto riesgo.
La mayoría de los prestamistas hipotecarios exigen un seguro de propiedad para cubrir posibles daños a su hogar. Es posible que deba pagar un año de seguro de propietario de vivienda al momento del cierre. El costo generalmente es de alrededor de $50 por mes por cada $100,000 de valor de la vivienda.
Si bien es opcional, el seguro de título del propietario lo protege de posibles disputas de título que puedan surgir después de la compra. Es un costo único que oscila entre el 0,5 % y el 1 % del precio de compra y puede cubrirlo si un propietario anterior presenta una demanda en su contra después de la compra.
En algunos estados o con ciertos tipos de préstamos, es posible que se requiera una tarifa de inspección de plagas. Esta tarifa se destina a que una empresa de control de plagas autorizada inspeccione la propiedad en busca de infestaciones o daños causados por plagas, como termitas, que podrían afectar el valor y la seguridad de la casa. La tarifa por infección de plagas suele costar entre $ 100 y $ 200, y la responsabilidad de cubrir esta tarifa puede variar entre el comprador, el vendedor o el prestamista.
El seguro hipotecario privado (PMI) es una póliza que un prestatario debe adquirir si su pago inicial es inferior al 20% del valor de la vivienda. Este seguro protege al prestamista de pérdidas si el prestatario incumple el pago del préstamo. El costo del PMI varía, pero normalmente oscila entre el 0,5% y el 1% del monto total del préstamo por año. Por ejemplo, en un préstamo de $200 000, el PMI anual podría estar entre $1000 y $2000. El PMI generalmente se incluye en el pago mensual de la hipoteca hasta que el prestatario haya alcanzado al menos el 20% del valor líquido de la vivienda.
El impuesto a la propiedad lo recauda el gobierno local y el monto varía ampliamente según la ubicación de la propiedad y el valor tasado. Su prestamista puede exigirle que pague hasta un año de impuestos a la propiedad al momento del cierre.
El condado normalmente cobra la tarifa de registro para registrar la nueva escritura y la hipoteca. Esta tarifa garantiza la legalidad y transparencia de la transferencia de propiedad, proporcionando un registro público de la transacción. El costo de la tarifa de grabación puede variar según el condado, pero generalmente oscila entre $25 y $250.
Calcular los costos de cierre de la hipoteca es un paso crucial en el proceso de compra de una vivienda, ya que le permite anticipar y planificar los gastos adicionales asociados con la adquisición de una propiedad. Tenga en cuenta que los costos de cierre oscilan entre el 3% y el 6% del monto del préstamo. No obstante, aquí hay algunos pasos que pueden ayudarlo a estimar sus costos de cierre:
Reducir los costos de cierre puede aliviar significativamente la carga financiera de comprar una casa nueva. A continuación se presentan algunas estrategias efectivas para ayudar a minimizar estos gastos:
Buscar diferentes prestamistas puede ser una estrategia eficaz para mitigar la carga de los costos de cierre. Es esencial recordar que no todos los prestamistas son iguales y los términos que ofrecen pueden variar significativamente.
Para comparar precios de prestamistas de manera efectiva, considere los siguientes pasos:
Durante la fase de negociación de la compra de una propiedad, un comprador potencial puede solicitar al vendedor que contribuya con los costos de cierre, una estrategia que puede reducir significativamente la carga financiera del comprador. A esto se le suele denominar concesión del vendedor o contribución del vendedor.
Es una práctica legal y bastante común, especialmente en los mercados de compradores donde los vendedores están ansiosos por cerrar tratos. La contribución del vendedor puede adoptar diferentes formas, como pagar ciertas tarifas directamente u ofrecer crédito al cierre.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que algunos prestamistas tienen límites sobre cuánto puede contribuir un vendedor. Por lo tanto, los compradores deben discutir esta opción con su prestamista y agente hipotecario para asegurarse de que sea una estrategia viable en su situación específica.
Incorporar sus costos a la hipoteca puede ser una estrategia viable para aliviar los gastos de bolsillo inmediatos. Este enfoque, conocido como "acumular" los costos, esencialmente aumenta el monto de su hipoteca pero distribuye el costo a lo largo de la vida del préstamo, suavizando el golpe financiero inicial.
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Sí, los costos de cierre se pueden negociar con el vendedor. Por lo general, esto se hace durante la fase de negociación del contrato, donde ambas partes pueden acordar quién cubrirá estos gastos de transacción necesarios.
Sí, es posible obtener un préstamo hipotecario que incluya los costos de cierre. A esto se le suele denominar préstamo "sin costo de cierre". Sin embargo, estos costos generalmente se incluyen en el préstamo, lo que potencialmente aumenta sus pagos mensuales.
La diferencia entre los costos de cierre y el pago inicial radica en su propósito. Un pago inicial es una parte del precio de compra de la propiedad, mientras que los costos de cierre cubren los honorarios incurridos durante el proceso de transacción de la hipoteca.
Ciertos costos de cierre pueden ser deducibles de impuestos, como los intereses hipotecarios, los impuestos inmobiliarios y algunas tarifas de originación de préstamos. Sin embargo, depende de criterios específicos y de las leyes fiscales, por lo que es recomendable consultar a un profesional fiscal.
Si no puede pagar los costos de cierre, tiene varias opciones. Estos incluyen negociar para que el vendedor pague los costos, solicitar programas de asistencia o incorporar costos a su préstamo hipotecario.
