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Conozca qué es el refinanciamiento de viviendas y cómo puede afectar la tasa de interés de su hipoteca. Descubre los principales beneficios que puedes obtener refinanciando la hipoteca de tu vivienda. Comprenda cómo y cuándo refinanciar. Aprende la forma correcta de hacerlo.
La refinanciación es el medio para obtener una nueva hipoteca. La mayoría de los compradores de viviendas hacen esto para aprovechar las tasas de interés más bajas, pagar sus préstamos más rápido, poder financiar una compra grande, cambiar los términos de la hipoteca y por muchas otras razones.
La refinanciación es posible cuando el comprador de la vivienda tiene valor líquido en su vivienda. Esto significa que ya han pagado un porcentaje de su hipoteca.
Una economía inestable y las altas tasas de interés pueden hacer que los pagos mensuales de la hipoteca sean más difíciles de lo esperado. Si se encuentra en esta situación, podría ser el momento de considerar la refinanciación.
¿Es adecuado para usted refinanciar su hipoteca actual? La mayoría de los deudores hipotecarios buscan reducir sus pagos mensuales. Otros sacarán dinero en efectivo del valor acumulado de su vivienda para pagar deudas o para compras importantes. Algunos refinancian para cambiar de compañía hipotecaria o reducir la tasa o el plazo de la hipoteca. Sea cual sea su motivo, estamos aquí para evaluar su situación actual y aconsejarle sobre las mejores opciones disponibles.
Refinanciar su hipoteca suele ser menos complicado en comparación con el proceso de compra de su primera vivienda. Sin embargo, el proceso de refinanciamiento todavía consta de varios pasos. Y al igual que el proceso de compra de una vivienda, puede ser difícil predecir exactamente cuánto tiempo llevará el refinanciamiento, aunque por lo general demora entre 30 y 45 días. Para ayudarlo a comprender qué esperar, estos son algunos de los pasos que deberá seguir durante el proceso de refinanciamiento.
El primer paso en el proceso de refinanciamiento es la solicitud. En este paso, deberá averiguar qué opción de refinanciamiento funciona mejor para usted. Puede buscar con varios prestamistas o puede trabajar con el prestamista hipotecario que eligió cuando compró su casa por primera vez.
Una vez que elija un prestamista con el que trabajar, le pedirán la misma información que proporcionó durante el proceso de compra de la vivienda. Esto incluye sus detalles financieros, como ingresos, activos, deudas y puntaje crediticio. Toda esta información se utilizará para determinar si cumple con los requisitos para la refinanciación y si tiene la capacidad de pagar la hipoteca.
Una vez que reciba la aprobación inicial de su préstamo, a menudo se le dará la opción de fijar las tasas de su hipoteca. Esto es para asegurar que sus tasas de refinanciamiento no cambien antes de que se cierre el préstamo.
Bloquear las tasas de refinanciamiento de su hipoteca significa que no podrá cambiarlas entre 15 y 60 días. La duración del período de bloqueo dependerá de su prestamista hipotecario, el tipo de préstamo y la ubicación.
Puede optar por bloquear por un período más corto si cree que obtendrá una mejor tarifa. Sin embargo, asegúrese de cerrar su refinanciamiento antes de que finalice el período de bloqueo. De lo contrario, es posible que deba pagar dinero para extender el bloqueo de la tasa.
Si no está interesado en bloquear, se le puede dar la opción de flotar su tasa en su lugar. Esta opción puede permitirle obtener una tasa de interés más baja. Sin embargo, también podría terminar obteniendo una tasa de refinanciamiento más alta.
También hay una opción flotante, en la que bloquea una tasa, pero si alguna vez la tasa de interés baja, es posible que pueda elegir la más baja. Sin embargo, esta opción no está disponible con todos los prestamistas hipotecarios y también puede costar entre el 0,5 % y el 1 % del monto del préstamo.
Una vez que su solicitud se envíe para su aprobación final, comenzará el proceso de suscripción. En este paso, su prestamista hipotecario verificará su información financiera y se asegurará de que los detalles que ha enviado sean precisos.
Esto incluye ordenar una tasación para determinar el valor actual de su casa. La tasación es una parte importante de este paso porque determina qué opciones de refinanciamiento están disponibles para usted.
Por ejemplo, si está haciendo un refinanciamiento con retiro de efectivo, el valor de su casa es un factor decisivo en la cantidad de dinero que puede obtener. Si tiene como objetivo reducir el pago mensual de su hipoteca, el valor de su casa les permite a los prestamistas saber si tiene suficiente capital para deshacerse del seguro hipotecario privado (PMI) o si califica para una opción de préstamo específica.
Se requiere una tasación antes de que pueda refinanciar, al igual que cuando compró su casa por primera vez. Su prestamista hipotecario ordenará la tasación, un tasador externo visitará su casa y luego recibirá una estimación del valor de su casa.
Antes de que el tasador visite su casa, asegúrese de configurarla para que se vea lo mejor posible. También es posible que desee armar una lista de las mejoras que ha realizado en la casa y mostrársela al tasador.
La forma de proceder con la refinanciación puede depender del resultado de la tasación. Si su tasación es igual o superior al monto del préstamo que desea refinanciar, entonces se ha completado la suscripción. Y su prestamista luego se comunicará con usted con la información sobre el cierre de su refinanciamiento.
Sin embargo, si la tasación es menor que el monto del préstamo que desea, eso significa que su relación préstamo-valor (LTV) es demasiado alta para cumplir con los requisitos. Puede optar por reducir la cantidad que desea refinanciar o puede cancelar la solicitud. También puede optar por refinanciar en efectivo, en el que agrega efectivo a su solicitud para obtener los términos que tiene en su acuerdo actual.
Una vez que se complete la evaluación y la suscripción de la vivienda, el siguiente paso es cerrar el refinanciamiento de su hipoteca. Antes de que llegue el día de cierre, su prestamista le enviará la Declaración de cierre para que la lea y verifique. La Divulgación de cierre es el documento que muestra las cifras finales de su refinanciamiento.
El cierre de un refinanciamiento puede ser más rápido que el cierre cuando se está comprando una casa. El día del cierre, revisará los detalles de su refinanciamiento hipotecario con el representante de la compañía de títulos y el prestamista hipotecario. Esto también es cuando paga los costos de cierre. Si está haciendo un refinanciamiento con retiro de efectivo, recibirá el monto después del cierre.
Si alguna vez desea salir de su refinanciamiento, tiene 3 días después del cierre para cancelar.
Con un refinanciamiento de hipoteca, obtiene una nueva hipoteca. Su prestamista paga su hipoteca actual y la reemplaza por una nueva con una nueva tasa y términos.
Por otro lado, una modificación de préstamo aplica cambios a sus términos actuales para que pueda ponerse al día con los pagos atrasados. El objetivo habitual de modificar su hipoteca es ayudarlo a permanecer en su hogar. Solo se debe considerar si no puede calificar para un refinanciamiento de hipoteca pero necesita un alivio de pago a largo plazo. La modificación de préstamo a menudo tiene un gran impacto negativo en su puntaje de crédito.
Esta es la forma habitual de refinanciación. Si su objetivo es reducir su pago mensual o ahorrar dinero en su interés, entonces el refinanciamiento de tarifa y término es lo que necesita. Este tipo de refinanciación es donde puede cambiar su tasa de hipoteca, el plazo del préstamo o ambos.
Con los préstamos de refinanciamiento de efectivo, puede sacar parte del capital de su hogar como dinero que puede gastar. Esto puede aumentar su deuda hipotecaria, pero puede darle efectivo para usar en cosas como mejoras en el hogar, invertir en un negocio o financiar ciertos objetivos. Incluso puede obtener un nuevo plazo y una tasa con refinanciación de efectivo.
Un refinanciamiento de efectivo le permite reducir su relación préstamo a valor haciendo un pago de suma global. Hacerlo puede disminuir su carga general de deuda, calificar para una tasa hipotecaria más baja e incluso puede reducir su pago mensual. Sin embargo, antes de hacer un refinanciamiento en efectivo, asegúrese de evaluar sus finanzas correctamente, ya que podría agotar sus ahorros o restringirlo de otras oportunidades lucrativas.
Como su nombre lo indica, un refinanciamiento sin costo de cierre le permite refinanciar su hipoteca sin tener que pagar los costos de cierre por adelantado. En cambio, el costo de cierre se llevará a su préstamo. Sin embargo, esto podría significar una tasa de interés más alta y un pago mensual más alto. Un refinanciamiento sin costo de cierre sólo tendrá sentido si planea quedarse en su hogar a corto plazo.
Su prestamista hipotecario puede ofrecer un refinanciamiento corto si tiene dificultades para realizar sus pagos mensuales y corre el riesgo de hacer que su hogar se ejecute. Para esta opción de refinanciamiento, su prestamista hipotecario le dará un nuevo préstamo con un monto menor que su préstamo actual. La diferencia entre estas dos hipotecas será perdonada. Sin embargo, obtener un refinanciamiento corto tendrá un gran éxito en su puntaje de crédito.
Solo será elegible para una hipoteca inversa si tiene 62 años o más. Con una hipoteca inversa, se le permitirá retirar su capital doméstico y recibirlo como pagos mensuales de su prestamista. Luego puede usar este dinero para pagar sus facturas médicas, como ingresos de jubilación o para cualquier otro objetivo. Con una hipoteca inversa, no tendrá que pagar al prestamista a menos que salga de su hogar. Y aunque los fondos que obtiene de una hipoteca inversa no están libres de impuestos, acumularán intereses.
El refinanciamiento de la consolidación de deuda es como el refinanciamiento de efectivo en el que podrá sacar parte de su capital doméstico. Sin embargo, solo podrá utilizar este efectivo para pagar la deuda no hipotecaria, como los saldos de la tarjeta de crédito. Aunque su deuda hipotecaria podría aumentar, podrá pagar todo o parte de sus otras deudas. Además, es posible que pueda beneficiarse de la deducción de intereses hipotecarios.
Al igual que cualquier otra cosa que involucre dinero, refinanciar su hipoteca tiene sus ventajas y desventajas.
Algunos prestamistas le dan la opción de cambiar el plazo inicial de 30 años a un plazo de 15 años. Con plazos de préstamo más cortos, sus tasas de interés generales disminuirían y terminaría pagando menos antes de ser dueño de la casa.
Cuando refinancia su casa, obtiene una nueva tasa de interés. Si la tasa hipotecaria de hoy es más baja que la que tiene actualmente, puede ahorrar dinero cada mes.
Los préstamos de tasa ajustable pueden ser complicados para algunos prestatarios, por lo que optan por la hipoteca de tasa fija más predecible. Cambiar su hipoteca de tasa ajustable a una tasa fija protegerá su préstamo de aumentos de costos inesperados en el futuro. Cada mes sabrá exactamente lo que debe.
Un refinanciamiento con retiro de efectivo le permitiría obtener dinero del capital de la vivienda que ya posee. Este efectivo se usa para gastos importantes como pagos de deuda o consolidación, matrícula, gastos médicos y más. Además, una tasa de interés hipotecaria de refinanciamiento de alrededor del 4% es mucho mejor que la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito de casi el 20%.
Si su hipoteca actual tiene un pago global final (cuando el monto total del saldo vence al final del plazo del préstamo actual), puede evitar el pago de una gran suma considerando refinanciar a una nueva hipoteca de tasa fija.
Si compró una casa con menos del 20% de pago inicial, lo más probable es que esté pagando un seguro hipotecario privado que protege al prestamista de los prestatarios con riesgo de incumplimiento del préstamo. A medida que el saldo de su casa disminuya y el valor de la casa aumente, es posible que pueda cancelar el PMI mediante una refinanciación.
Lo primero que debe hacer al considerar la refinanciación es averiguar exactamente cómo pagará el préstamo. Si está refinanciando renovaciones para aumentar el valor de su casa, puede usar el aumento de los ingresos al vender para pagar el préstamo.
Sin embargo, si el crédito se va a utilizar para algo que no generará rendimientos monetarios, como comprar un automóvil nuevo, financiar una educación o pagar la deuda de la tarjeta de crédito, deberá escribir en papel cómo pagará el préstamo.
Puede hablar con su prestamista para analizar posibles opciones para usted. Un agente de hipotecas puede ayudarte a ver aún más opciones que pueden estar disponibles de otros prestamistas. Incluso si no hay un acuerdo de refinanciamiento actual que lo beneficie en este momento, al menos sabrá qué paso debe tomar a continuación. Puede haber trámites complicados de vez en cuando, y un abogado experimentado o un agente hipotecario pueden ayudarlo a comprender mejor el proceso.
La mayoría de los bancos y prestamistas requerirán que los prestatarios mantengan su hipoteca original durante un mínimo de 12 meses antes de refinanciar. Los términos de cada prestamista son diferentes. Por lo tanto, sería mejor para el prestatario verificar todas las restricciones y detalles con el prestamista.
En algunas situaciones, es mejor refinanciar con el prestamista original, aunque no es obligatorio. Esto es para que usted y el prestamista no necesiten una nueva búsqueda de título, tasación de la propiedad, etc. La mayoría de los prestamistas originales ofrecerán una tasa competitiva a los prestatarios que buscan refinanciar su hipoteca. Por lo tanto, es posible que se pueda obtener una mejor tasa permaneciendo con el prestamista original. Un agente hipotecario confiable y con experiencia puede ayudarle a determinar si quedarse con su prestamista original es mejor que ir con un prestamista diferente.
Para saber más sobre cómo refinanciar su hipoteca, aquí hay algunas preguntas frecuentes que los propietarios tienen sobre el proceso.
La cantidad de efectivo que necesita para refinanciar su hipoteca dependerá de ciertos factores, como su prestamista hipotecario y el valor de su casa. En general, puede esperar pagar alrededor del 2% al 6% del valor total de su préstamo. Pero lo bueno de la refinanciación es que ya se eliminó la tarifa de refinanciación del mercado adverso, lo que significa que es posible que no tenga que pagar la mayoría de estos costos de su bolsillo.
También está el refinanciamiento sin costo de cierre, donde no tiene que pagar el costo de cierre por adelantado. Sin embargo, este gasto aún se pagará durante la vida del préstamo y, por lo general, en forma de una tasa más alta.
Se necesita diligencia debida cuando se piensa en refinanciar su hipoteca. Debe considerar su puntaje crediticio, la relación deuda-ingreso (DTI), así como las tendencias actuales del mercado y las tasas hipotecarias. El uso de una calculadora de refinanciamiento de hipotecas podría ayudar a determinar su punto de equilibrio. También puede ser útil saber más sobre otras opciones, como segundas hipotecas y modificación de préstamos.
No. Un refinanciamiento de hipoteca significa reemplazar su préstamo existente por uno nuevo. Mientras que una segunda hipoteca significa que está obteniendo otro préstamo para agregar a su hipoteca existente.
Con un refinanciamiento de hipoteca, solo necesita hacer un pago mensual de la hipoteca. Con una segunda hipoteca, tendrá que pagar dos cuotas mensuales: la hipoteca original y la segunda.
Las segundas hipotecas, como los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés), a menudo tienen costos de cierre más bajos que la refinanciación. Sin embargo, estas hipotecas suelen tener tasas de interés más altas. Vale la pena considerar siempre bien sus opciones antes de decidir.
Si su objetivo es reducir el pago mensual de su hipoteca sin tener que pasar por todo el proceso de refinanciamiento, una reforma hipotecaria podría ser una opción a considerar. Con una refundición de la hipoteca, su prestamista puede volver a amortizar el saldo de su préstamo. Pero para hacerlo, tendría que hacer un pago global significativo contra su capital.
La rapidez con la que puede refinanciar después del cierre generalmente dependerá de la equidad que haya acumulado en su casa y el saldo actual de su hipoteca. Pero en algunos casos, puede ser tan corto como 30 días o tan largo como 6 meses hasta un año, según el inversionista hipotecario que tenga en su préstamo y el tipo de hipoteca que está refinanciando.
