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Uno de los desafíos que enfrentan los compradores de vivienda es determinar cuánto gastar en los pagos de la hipoteca. Si los pagos son correctos, tendrá suficiente en su presupuesto mensual para usar en gastos discrecionales como vacaciones o comprar un automóvil. Pero si su pago es demasiado alto, podría terminar encontrándose "pobre con casa", luchando por mantenerse al día con el costo real de ser propietario de una casa.
En este artículo, repasaremos los factores que debe considerar para determinar cuánto debe gastar en los pagos mensuales de la hipoteca.
Los préstamos hipotecarios implican liberar una cantidad importante de dinero. Entonces, incluso si hay un límite de préstamo establecido para los programas hipotecarios, como el préstamo convencional y el préstamo de la FHA, todavía depende de los prestamistas decidir cuánto dar al prestatario.
El monto del préstamo y los términos que le otorgará el prestamista dependerán en gran medida de los factores que mencionaremos a continuación. Entonces, para que le ofrezcan mejores términos, lo que podría afectar sus pagos mensuales, asegúrese de aclarar los siguientes factores.
Uno de los desafíos que enfrentan los compradores de vivienda es determinar cuánto gastar en los pagos de la hipoteca. Si los pagos son correctos, tendrá suficiente en su presupuesto mensual para usar en gastos discrecionales como vacaciones o comprar un automóvil. Pero si su pago es demasiado alto, podría terminar encontrándose "pobre con casa", luchando por mantenerse al día con el costo real de ser propietario de una casa.
En este artículo, repasaremos los factores que debe considerar para determinar cuánto debe gastar en los pagos mensuales de la hipoteca.
Los préstamos hipotecarios implican liberar una cantidad importante de dinero. Entonces, incluso si hay un límite de préstamo establecido para los programas hipotecarios, como el préstamo convencional y el préstamo de la FHA, todavía depende de los prestamistas decidir cuánto dar al prestatario.
El monto del préstamo y los términos que le otorgará el prestamista dependerán en gran medida de los factores que mencionaremos a continuación. Entonces, para que le ofrezcan mejores términos, lo que podría afectar sus pagos mensuales, asegúrese de aclarar los siguientes factores.
Tener más ingresos generalmente significa que puede pagar más, ¿verdad? Sin embargo, los prestamistas están pesando más que solo la cantidad de su salario. También están interesados en la estabilidad de sus ingresos.
Lo hacen comprobando su historial laboral, sus estados de cuenta bancarios y sus declaraciones de impuestos. Si trabaja por cuenta propia, es posible que también deba proporcionar sus declaraciones de pérdidas y ganancias.
Las reservas de efectivo se refieren a cualquier cantidad de dinero a la que puede acceder de inmediato. Esto incluye cuentas corrientes o de ahorro, inversiones y cuentas fiduciarias.
Los prestamistas a menudo requieren al menos seis meses de reservas de efectivo. Esto es para garantizar que podrá pagar el pago inicial, los costos de cierre y la hipoteca mensual incluso durante una emergencia.
Los prestamistas también verificarán si puede asumir otra responsabilidad de deuda calculando su DTI o relación deuda-ingreso. DTI es el porcentaje de su ingreso mensual que se dedica a pagar las deudas mensuales.
Tener una relación DTI alta significa que tiene más deuda de la que puede manejar. Y un DTI más bajo demostraría que es capaz de administrar bien sus pagos mensuales de deuda.
Los prestamistas requerirán diferentes proporciones de DTI según el tipo de préstamo que elija. Pero idealmente, los prestamistas querrían ver un DTI máximo del 43%.
Su puntaje de crédito, junto con otros detalles en su perfil de crédito, podría afectar sus posibilidades de calificar para un préstamo. Los prestamistas verifican su perfil crediticio para ver cómo administra las deudas anteriores y utilizan este conocimiento para evaluar su comportamiento financiero.
Además, su puntaje de crédito también afecta las tasas de préstamo que obtiene, lo que a su vez afecta cuánto paga por su hipoteca.
Tener pagos hipotecarios mensuales más altos también significaría menos dinero para gastar en cosas que disfruta. Esto también podría significar más presión para mantenerse al día con los pagos o, de lo contrario, podría terminar perdiendo su casa.
Para ayudarlo con esto, aquí hay algunas cosas que puede hacer para tener pagos hipotecarios mensuales más bajos.
En la medida de lo posible, apunte a un pago inicial del 20 %. Tener un pago inicial del 20% le impediría pagar el seguro hipotecario.
Para un préstamo convencional, pagará un PMI (seguro hipotecario privado) que costará alrededor del 0,5 al 1% del monto de su préstamo por año. Afortunadamente, PMI cancelará automáticamente una vez que el saldo de su hipoteca alcance el 78% del valor de tasación de su casa.
Con el MIP (prima del seguro hipotecario) de la FHA, pagará una tarifa inicial del 1,75 % del monto del préstamo y una tarifa anual del 0,45 al 1,05 % del saldo del préstamo. MIP, sin embargo, se mantendrá durante la vigencia del préstamo. Solo puedes deshacerte de él si refinancias a un préstamo convencional. Pero si hace un pago inicial del 10 %, tendrá que pagar la MIP durante solo 11 años.
Los prestamistas ofrecen diferentes términos hipotecarios según su solvencia crediticia o el tipo de préstamo que tenga. Por lo general, puede elegir entre un plazo de 15 o 30 años. Cuanto más largo sea el plazo de su hipoteca, menores serán los pagos mensuales de su hipoteca. Pero tenga en cuenta que esto significa que estará endeudado por un tiempo mucho más prolongado.
Tener un puntaje crediticio más alto generalmente lo aprobaría para tasas más bajas. Y con tasas más bajas, también tendrá pagos mensuales más bajos. Por lo tanto, sería un gran paso para mejorar o desarrollar su puntaje crediticio antes de comenzar a solicitar un préstamo. Pagar sus facturas a tiempo y corregir errores en su informe crediticio son algunas de las cosas que puede hacer para aumentar su puntaje crediticio.
Los consejos mencionados anteriormente deben realizarse antes de comenzar a solicitar un préstamo hipotecario. Pero, ¿y si ya está pagando una hipoteca? ¿O qué sucede si no desea obtener un préstamo a más largo plazo? Una de las opciones que puede elegir es refinanciar su hipoteca a una tasa de interés más baja.
Sin embargo, para refinanciar, los prestamistas a menudo querrían que los prestatarios hayan ganado al menos el 20 % del capital de la vivienda, hayan mejorado su puntaje crediticio y hayan pagado sus pagos mensuales de manera constante y puntual.
Prepararse utilizando los factores clave que hemos mencionado podría ayudarlo a obtener pagos mensuales más bajos. Sin embargo, debe tener en cuenta que existen otros gastos relacionados con la propiedad de una vivienda. Esto puede incluir impuestos a la propiedad, seguro de propietario de vivienda y tarifas de asociación.
Utilice nuestra calculadora de hipotecas para tener una estimación de cuánto pago hipotecario mensual puede pagar.
El proceso de solicitud de un préstamo hipotecario puede ser desalentador, especialmente para los compradores de vivienda por primera vez. Trabajar con un agente hipotecario puede reducir el estrés, ya que procesará la solicitud por usted, buscará prestamistas en su nombre y lo ayudará a elegir la opción de hipoteca que más le convenga.
Entonces, si está buscando un asesor hipotecario en Tampa, Ebenezer Mortgage Solutions está aquí para usted. Contáctenos hoy al (813) 284 - 4027 para que podamos comenzar a trabajar para conseguir la casa de sus sueños.
